理财门诊（二十一）：我适合“我的首间房屋计划”吗？

理财门诊（二十一）：我适合“我的首间房屋计划”吗？
日前由我国首相拿督斯里纳吉推介的“我的首间房屋计划”，为月入低于3000令吉的人民提供100%贷款服务，协助部分人民尤其是刚迈入社会的年轻人圆购买房子的梦。身边的年轻朋友立即询问我的意见，他们是否可马上进行呢？有哪些事项须注意的吗？
根据这项优惠房屋贷款计划，凡是年龄低于35岁，每月收入低于3000令吉者，都可申请这项基金房屋购买价值介于10万令吉至22万令吉的房屋单位，偿还期限可长达30年。根据官方网站披露“这项计划主要是协助刚踏入社会的年轻人能拥有自己的屋子，以落实‘以民为本，绩效为先’的理念。” 政府体惜人民之意的确值得赞赏，但作为借贷者我们应当有周全的考量。

贷款额 利息 每月偿还额 利息 每月偿还额
22万 6% RM1319.01 8% RM1614.28
15万 6% RM899.33 8% RM1100.65
10万 6% RM599.55 8% RM733.76


图表1：以上以30年偿还期计。
参考以上图表1，若一名收入RM3000年轻人，当其购买22万的房屋时每月将需缴付RM1319.01 供款。扣除后每月将剩余大约RM1700，再扣除公积金RM330，交通费，日常生活费可能他就要面对入不敷出的窘境。这还未包括若有高等大学贷学金，汽车贷款等等！可是若他只借贷10万购买中下房屋，那么每月偿还额将降至RM599.55。如此，他将拥有更充裕的现金流以应付生活上其他开销。
当然，对于生活在大城市如吉隆坡的人士来说，何处能觅得10万的房屋呢？22万可能都已非常困难了。从理财角度上，财务规划的重点在于1)量入为出及2)开源节流这两大重点。因此，若收入上无法应付借贷的偿还，应当考虑延后购买或以租凭房屋/房间或与家人同住等等是可考虑的方式。第二，提高收入的能力，减少不必要的开支。如果在未能规划好这两点时，而本末倒置的以外在的“附加好处”来满足拥有房屋的拥有欲，这做法只会造成我们财务上面对更大的压力及伤害。继而影响正常的生活作息。
在此笔者提供几个建议供读者在决定购买首间房屋时的参考。
1． 分析购买房屋真正的需要性。需要性大于其他因素。房屋基本的功能是为了栖身之所及家人集聚互动之地。绝不是为了炫耀财富，品味，亲戚朋友面前的面子问题等等。
2． 偿还额尽量别超过收入的30%
3． 纳入购买房屋过程中的所有费用包括，中介费，律师费，印花税，贷款处理费用等等。
4． 规划入住房屋的装修费，家私，电器等等。很多人因为没有规划好这环而造成把这些开销积累在信用卡上。
5． 规划应对未来潜在利率调高后的偿还额。如图表1，利息上升2%，每月供款由RM1319.01升至RM1614.28。每月需面对额外RM300的增加支出。
6. 房屋的地点是否适合现在甚至未来的工作地点。方便的交通系统及社区设施是非常重要的。例如在夫妻俩工作的家庭，若房屋地点能让大家或其中一人能乘搭经济的交通工具上班，那么，家里就可减少额外多一辆车的费用。长远可是非常可观的开销。
7. 兴建期限。新发展的房屋往往需要2至3年的兴建期。这个等待的过程中，我们需要偿还银行的利息或局部供款，同时又要支出现在居住的租金，因此必须确保现金流足以应付两项开销。信誉良好的发展商。多方面寻找发展商的资料以把工程停顿风险降至最低。不然，押了全副身家却变成财务恶梦。

理财系列（二十）：亲子的理财观

理财系列（二十）：亲子的理财观
有位母亲询问，她就读小学的孩子不单单把她所给的零用钱用完，还时常要求更多的零用钱。因此，她想了解如何引导孩子有良好的理财观念。
现今社常出现的现象。在趋向双薪家庭 及富裕的年代，很多父母都尽量以零用钱满足孩子的消费欲望。而在社会，普遍上很多为人父母总认为孩子小无需学习理财，也没什么钱可理，再说，孩子大了将“自然”会处理钱财事务。其实，如果我们没有引导孩子管理财务，那么，基本上我们只提供孩子消费能力进行“消费式”理财而已。此现象将造就孩子以为金钱可轻而易举获得而没有认真对待所获得的金钱。因此容易养成习惯伸手要钱买东西的陋习。
要培养孩子的理财观，首先，当父母在开始提供零用钱于孩子时，就必须同时灌输孩子在金钱上正确的金钱观念及其责任。让孩子了解钱的由来及其功能。也从中教育他们“一分耕耘，一分收获”的观念。这也可避免孩子未来陷入赌的陋习中。
其二，对财务的认识。依据孩子的学习及理解能力在日常生活里引导孩子学习及认识相关的财务，金融，经济等的知识。例如，各类的储蓄方式，借贷事宜，投资的过程，报章上的金融事故等等。
其三，与孩子共同参与理财的过程。若能让孩子参与家庭上无论大小的财务决定，如购买新屋，车子，旅行计划，购买电视机或者其教育基金计划等等，过程中让孩子有发表意见的机会将锻炼孩子从小学习独立思考。这也是加强孩子的理财概念又能培养孩子理财技能最佳方式。同时又能与父母共进退继而增进家庭关系。
在培养孩子理财概念上，笔者在此提供几个重要的概念供父母参考。
概念一，建立量入为出的行为模式。与孩子共同沟通讨论先分配再消费的方式。一起规划如何善用金钱以达到量入为出的方式。
概念二，开源节流。虽然孩子的零用钱不多。从节流的角度上看，从小养成因为善用金钱而培养节省的习惯。而这习惯将造就聚少成多的经验，继而对培养储蓄的观念是非常重要的。
在开源的角度上，虽然孩子还没有工作赚钱的机会，但是，孩子还是可以通过储蓄后利息的回报体会储蓄的乐趣又能明白开源的方式。随着孩子年龄的增长，在开源上父母也可与孩子联名开设信托投资户口，引导孩子关于投资的事项，继而让孩子有更多的机会及更贴近现实的社会。这也将让孩子感受市场的变化及风险，了解天下没有白吃的午餐的道理。
概念三，区分想要及需要的观念。当孩子在做决定消费时，不妨引导孩子那一项是需要还是想要的消费。让孩子学习克制消费欲望，而达致金钱最大化的效益。
当孩子掌握了理财的知识，我们也可从每日 的零用钱改成每星期或每月的模式。由此可窥见孩子在财务上的规划及执行能力。从数额小就开始锻炼个人对金钱控制的能力。
最后，父母是孩子最初及具影响力的学习榜样，因此若父母在生活上能以身作则，把理财观念从小烙入孩子的脑中，孩子熟稔之后将以自律成为终生有益的理财行为。不然若妈妈是个购物狂或父亲又沉溺赌习又怎能教育子女正确的理财观。

理财系列（十九）：健康和财富的关系

理财系列（十九）：健康和财富的关系
有人说如果人生要赚一千万，健康就是前面的1，金钱是后面的7个零，只有前面健康的1有了，后面的7个零才有意义，当这个1没有的时候，其实后面的7个零都是不存在的。你同意吗？
过去，我们时时听到40岁以前，人们牺牲身体健康去赚取金钱；40岁以后，用再多的金钱也换不回健康的身体。
在个人与家庭理财的角度上，健康的风险及后果的费用在理财规划部分是无法用简单的方程式计算的，更无法用数字化的方式来替代健康问题发生后的生活方式。例如，延长寿命，自由的活动等等。
因此，在财务规划上，我们重视的不应该只是金钱数目上的多寡，而是我们对待生命意义的认知继而在生活方式上的追求。金钱固然迷人，然而有多少人，为了获取更多的金钱，却赔上了自己的家庭和健康，也可能赔下自己的一生。曾经有一位非常富有的人在他即将离开人间的时候，说出了一句语重心长的话，他说，如果现在有谁真的可以让我健康多活些时间，让我与孩子及家人相处，那么我宁愿给他现在我所拥有的财富。因此，只有当我们失去了健康时，才会发现健康是自己生命里面最重要的部分。
而健康可分为两部分，首部分是身体的健康，另外一部分是心理的健康。健康需要有纪律的不断自我操练，长期维持而不是3分热忱。在媒体上，我们时而有闻有很多企业老板或高管执行员，因为过度地忙碌在工作中，无暇照顾健康，因此在事业的巅峰或人生最高峰的时刻，却因为健康的问题而倒地不起，这是多么可惜的事情。因此让自己有适当的运动，多喝水，吃健康的食物，保养健康的身体，从生活当中养成注意健康的习惯。当健康有了，我们的财富才留得住。
其二，心理的健康也是如此。社会上我们看到有越来越多的人，因为工作的压力或家庭压力而造成自己在心理上的难以调适，继而造成精神恍惚，忧郁症等等，所以心理的状态跟身体的状态一样，都是健康的指标及需要好好地对待，并且在发生状况的情况之下，应当积极面对及给予处理和调适，所以千万不要以为说，身体健康没问题，就完全不理会自己在心理上应该保持的健康状态。当心理不健康情况下，最终也失去了许多在生活当中已经拥有的财富。例如，情绪的失控而胡乱挥霍，轻易相信心怀不愧之人等等。所以心理的健康和生理的健康是一样重要的。
财富的追求应该如在“七种高效能习惯”作者史蒂芬的著作里，“以终为始”的思维模式。现下的我们必须先了解我们人生结束的那刻，我们希望拥有怎么样的人生？用“以终为始”的思维方式整理出我们对人生真正追求之事物。再规划金钱部分上的需要，不然在功利社会，我们将容易陷入盲目的金钱累积而失去更为重要的人生意义。
最后，让我们共同努力成为一个真正身心健康的人。

退休者的财务规划

理财系列（十八）：退休者的财务规划。
笔者的旧同事日前告诉笔者，他刚刚退休现在已近60岁，询问笔者有何建议？因此，笔者趁此与各位分享退休者财务规划上应当注意的事项。
第一， 检视现在拥有的资源。从现有的资源将足以维持多久的退休的生活呢？这是退休者必须清楚的。在计算的过程一定要把通货膨胀一并计算在内，不然，年纪渐长时才发现不足支撑生活开支将是非常不幸之事！因此，若发现退休金无法支撑退休生活时，可考虑在自己原有的专业以较轻松的方式贡献社会。这样退休生活将更轻松自在。
第二， 规划生活方式。若在退休前还未详细准备退休后的生活，这时就必须认真思考退休生活的方式。建议注重生活的品质。避免高消费的消遣，例如，昂贵的海外高尔夫球，豪华的旅游配套，出入高级餐厅。应当保持健康的生活方式，例如每日的运动量以让自己保持精神饱满。和家人共聚的时段又或者参与社区的舞蹈班，唱歌班等等。
第三， 培养低消费又健康的兴趣。例如，园艺，跳舞，跑步等等。即可打法时间又可认识一班志气相投年纪又接近的朋友。千万避免聚赌，酗酒的活动，以免老来面对潦倒的生活。
第四， 完整的医药保障。若还未有完整的医药保障，在保险公司还可以接受的情况下应该立即规划好医药保障。因为，这方面的风险及费用在年长者群为偏高。万一无法获得保险公司承保时，那么就必须预计一笔费用以备医药之需。
第五， 投资规划。投资配置方面必须重新检讨。若已退休，退休者不鼓励进行高风险的投资。因为，退休者的重点以安定的退休生活为主。高风险的投资可能造成不必要亏损继而影响原已规划好的退休金。因此，保本保值的稳定投资较为适合年长者。
第六， 妥善的遗产规划。除了如何分配资产给以子女外，年长者也应该在自己还有话语权时规划自己的意愿于遗产规划内。例如，现在的阿尔茨海默病或所谓的老年痴呆症越来越普遍发生在年老者身上。万一此类情况发生时，我们希望获得怎样的生活方式，何等的照顾，如何负担费用等等也可先行规划好。另外，我们的后事要如何处理，以什么方式，在那儿，费用事项等等也可预先规划。
第七， 善用政府，社会及商家提供年长者的利益。例如政府不定时提供给年长者特别优惠的投资基金机会，商家提供的特别优惠等等。
第八， 避免动用退休金借贷给别人。以免无法回收款项而影响退休规划。

随着全球人类寿命的延长，在做退休规划时我们决不可低估我们的寿命。以免“活的太久”的风险。最后，笔者建议退休年老者要有更妥善的规划，可向专业财务规划师获取进一步建议。希望大家“活得老，又能活得好”

社会新鲜人的财务规划

理财系列（十七）：社会新鲜人的财务规划。
吴同学来邮询问，他刚毕业于电子工程学，而已有工作在等待他开工。作为社会新鲜人，他询问如何做好最佳的财务规划？
恭喜吴同学进入人生的另一个阶段。对于年轻人的财务规划笔者有以下重点与大家分享理财的基本概念。
第一， 先储蓄后消费。好多人当刚开始有收入时都倾向消费获取短暂快乐！例如和朋友去饮酒作乐，购买昂贵电子产品等等。其实，财务规划的重点在于思维上的准备大于技巧的学习。储蓄的习惯将会培育我们拥有“量力而为”及“以防万一”的思维模式。因此，建议大家把每月的收入减去储蓄才等于开销的模式。（收入 - 储蓄=开销）。其二，避免拖欠信用卡的习惯。运用信用卡时必须确定已准备了付还的款项。
第二， 把收入分成5个部分。第一部分，作为每月开销。如衣，食，住，行日常生活开销。第二部分，中长期基金。这可能是未来购买第一间屋子，结婚或未来的退休费等等。第三部分，保险规划。保险在人生的每个阶段有其不一样的角色。对于刚出来社会的新鲜人，充足及完整的保障是较为重要的。包括了意外险，医药保障，疾病及终生险。第四部分，学习的费用。离开学府并不意味着学习的终止，反之更要掌握社会生存的知识。例如关于理财的知识，是要不断从市场变化及政策的改变中学习新知识。第五部分，回馈。对父母，对社会的回馈是学习珍惜及感恩的富足心态。
第三， 里子比面子重要。万勿为了炫耀或别人有，我也要有的消费心态。这种心态也是造成现代年轻人花未来钱的主因。要克服以上的问题其中一个做法是设定很清楚的自我中长期的规划。当我们非常清楚未来的需要是，我们将更有信心克服现实生活的诱惑！因此，笔者非常鼓励年轻的朋友为自己未来的中长期设定目标！人生在不同阶段皆有不同的需要。
第四， 万勿急功近利。急功近利会造成我们容易迷失方向。继而造成眼高手低地窘境。其二，将更容易陷入诈骗集团的手法里。
第五， 紧急资金的准备。建议准备3至6个月的紧急资金。以免面对突发事件时无法应对。例如突如其来的裁员。
第六， 寻求家人协助。时下年轻人，有时钱在自己口袋时往往无法自我约束而花费不必要的开销。因此，笔者建议可与父母沟通自己的财务规划后再与父母联名户口或投资户口，这样将多个人来监督自己的开销继而将提高规划的成功率。
以上的建议仅供吴同学及各位年轻读者参考，生活上可能在同个时间我们还要面对其他财务问题。因此，适当的变通以让财务在生活上能平衡的成长是我们大家需要长时间学习的。

寡妇的财务规划

理财系列（十六）：寡妇的财务规划。
林女士来信说道，她妹妹刚刚成为一名寡妇，想询问在财务规划上有哪些建议可提供给其妹妹？其妹夫逝世后遗留下2名孩子各5岁及3岁。一间现在居住的房子。因为突如其来的事故，其妹妹关于丈夫银行存款，公积金，保险金及其他财务不详。
当面对另一半突然逝世的遭遇时，作为一名遗孀其心灵上的惊讶，哀伤，不舍，害怕，无助的情绪必定接踵而来！意外的发生造成我们无法立刻接受事实，而爱人的逝世更让人不舍。当想到未来一个人重新面对生活挑战时，害怕及无助感更让人伤感！而在财务规划上，首先，当事人必须让情绪稳定方能有清晰的思维面对现实的挑战。因此这个过程内，寡妇最需要身边的亲人及朋友给以最大的安慰及鼓励，让他们有勇气面对生活的挑战。作为其姐姐，林女士在这方面能给于其妹妹最大的支持及协助！
第二，遗产处理方面。当后事解决过后，其妹妹必须先找出其丈夫财务上的各项资料再将之整理。建议先审查其丈夫所有所购买的保险及公积金存款。因为，只要其丈夫生前有填妥受益人，这类的资产可以在短时间内获取。同时，与其丈夫的公司了解其公司是否提供任何的员工死亡福利于家属。接下来，整理其丈夫所有的贷款，包括了屋子，汽车，信用卡及其它有形及无形资产。若屋子有购买房屋梯减抵押保单，可立即向银行申请保单理赔。而其它贷款也尽快向相关金融业者通知以获知进一步行动。以把所有费用降至最低。
因为不清楚是否有立遗嘱，在此笔者假设其丈夫未立遗嘱同时资产少于2百万（微型资产）。若是如此，其妹妹可前往临近的土地局或AMANAH RAYA TRUSTEES BHD 寻求协助。
若资产超过2百万，那么建议其妹妹必须寻找可靠的律师代表其处理遗产事项。
第三，收集及整理财务。笔者建议其妹妹必须收集所有可动用的流动资金。若其妹妹本身有个人投资于某些项目。应重新检讨，以保留多些流动资金减少高风险投资。接下来，了解每月及每年的现金流状况。以计算流动资金足够维持多久的基本生活开支。当原有的生活收入支柱不在时，一切都必须重新推算及评估，方能分析出应当减少的支出事项及无可避免可能增加的支出事项。
第四，重新规划财务。对于寡妇而言，因为一个人必须完全挑起家庭的责任即要负责家里事务又要出外寻求经济来源，故此起着非常吃重的角色。有三个重点必须注意或考虑的。第一，减低开销。例如，变卖高级房车转换经济实惠的代步工具。又或者降级房子以获取租金收入或现金。第二，个人的遗产规划。子女都还小，万一个人又有任何不幸，监护人的安排及子女生活费与权益的准备是非常重要的。第三，注重稳定及可提供收入的投资，降低高风险的投资项目。

最后，笔者对林女士妹妹的遭遇深表同情，愿其能早日恢复稳定情绪以勇敢面对现实的挑战。因为资料有限，以上的建议可能并不完整，笔者鼓励林女士可协助其妹妹寻求专业财务规划师提供全面的建议以便有更好的财务规划渡过难关。

贷款事项

理财系列（十五）：贷款事项
在现今的社会，贷款与否并不是我们个人意愿的决定，有时是受到客观环境的影响！例如当我们要就读大学时因现金不足而申请贷款，再者，为了购买第一间房屋，汽车，或者家人不幸得了严疾等等都因为现有资金不足而申请贷款！融资贷款的便利是现代社会蓬勃发展的重要的推手。善于运用及妥善管理的确对个人与企业带来正面利益。但是，若滥用又没有妥善管理将带给我们财务上非常大的问题进而影响正常的生活作息。
这期与读者分享贷款的一些结构及其基本原则。
首先，让我们看看贷款的结构。贷款涵盖几个重点。首个是利息。利息也是贷款的成本。通常以一年来计。也是放贷提供者在本金上加上去的盈利。基本上利息可分为 “固定利率” 或“浮动利率”。“固定利率”是以大家预先同意的利率固定在某个期限内摊还（例如，6%利率的贷款将在整个合同期限内皆保持6%）。而“浮动利率”却依据市场或国家银行政策的更动而定。因此，其供期款项也会随之更动。（例如，基贷率由5%调整至6%时，您每年的供款利息就必须提高1%）
其二，“担保贷款”或“无担保贷款”。“担保贷款”通常需要以莫项资产来抵押已取得贷款。例如，抵押房屋，土地，股票等等。而“无担保贷款”却不需要以资产抵押以获取贷款。因此，“无担保贷款”的利息较“担保贷款”高，同时时限也较短。
其三，贷款时限。每个贷款皆有其时限。通常个人贷款或汽车贷款都少于10年。而房屋或产业贷款可高达35年。
而在贷款上，有哪些原则是大家须遵从呢？
第一， 借您“所需的”而不是您“想要的”
正如笔者在上一期提到的想要与需要是有很大的差别！当我们有真正的需要而资金又不足时，才考虑以贷款解决我们的问题才是上策。例如，购买经济实惠的代步工具以便更有效率的执行工作。

第二， 贷款数额必须在我们能力范围之内。
这看来简单，但是在现实生活里我们时常高估自己的付款能力而造成往后的财务压力与困扰。普遍上建议每月供付贷款额应该是不超过净收入的1/3。

第三， 避免消费性质的贷款
贷款涉及长期承诺及费用。因此，绝对不鼓励没有建设性或生产性的贷款。大支出如汽车（除非其能创造更高价值），其它如奢侈的名牌手提包，昂贵的旅游计划等等。通常建议若要满足此类的拥有欲，应该延后至有充裕的现金才进行。不然，满足了短期快乐，却制造长远的财务压力！

第四， 能力不足下避免成为贷款担保人
一旦成为借贷者的担保人，您就必须在财务上准备万一借贷人无法敖付贷款时，您有能力为其兑现承诺。因为担保人拥有相等的责任。故此，若能力上无法做到，请直接告诉借贷者，以免往后不必要的烦恼。

第五， 借贷者必须清楚本身有绝对的责任摊还贷款。
在生活上，若朋友或亲戚在向我们借钱后以不负责任的态度不给予摊还，我们都会感到非常的愤怒，及心有不甘甚至觉得被背叛对吗？因此，当要进行借贷时，我们必须以负责任的态度摊还贷款以保持我们的借贷信誉。这有助于未来当我们再次需要贷款时得到正面的肯定。
若在付还供款时面对难题，应当坦诚向放贷者讨论可行的方式，而不是以逃避来面对。

总结而言，贷款必须是因为“需要”而进行。绝不是建立在“想要”上。当借贷后，我们就必须负起绝对的责任来面对每月供款的责任。