退休规划第一阶段（八）：建构持续成长的投资

有人问古希腊思想家阿那哈斯：“什么样的船最安全？”阿那哈斯说：“那些离开了大海的船。”不航行，就没有危险。但船离开了大海，也就没有了存在的价值。就像人，如果怕摔倒，不走路，那么我们如何前进？常有读者问“如何在没有风险下投资赚钱？”。以下是解答内容。


现看一个驾驶汽车例子。在马路上驾车的风险大吗？对于从未练习驾车就把车驶上马路上者，大家都会认为是危险行为，但若是一个受过训练有5年10万里数驾驶者，其在马路上驾驶的风险将是相对非常低。


从以上例子，我们发现到风险的存在是在于我们对风险的了解、掌握与管理能力。当我们越了解风险，我们的风险管理的能力将越好，反之在茫无头绪的情况下进行投资就是把自己暴露在无限风险当中。因而降低风险的最佳方式就是通过适当的学习、训练与经验累积来管理风险。


通货膨胀会侵吞储蓄


另外，有些人认为既然投资有风险，那么我不如什么都不做，不加理会，岂不更好？什么都没做，基本上我们是让外在环境变化的风险影响我们的财富。如只会把钱储蓄在银行户口，享有低微的利息，从表面看来没有任何风险，可是深层去探讨，通货膨胀可能会侵吞掉了我们的储蓄。如，预计孩子未来15年升学费用是现在的10万令吉，若学费的通货膨胀是6%，而储蓄报酬率是3%，那么虽然认为储蓄没有风险，但却直接面对通货膨胀的风险。换句话说，没有进行任何规划，我们会面对通货膨胀的风险，而适当投资规划却让我们有机会克服通货膨胀的挑战。


不要抱着过去不放，拒绝新的观念和挑战。


每个人都有退休的一天，但并不是每个人都能拥有退休后的保障。学习投资为退休金做好准备，是非常的重要。


有人问古希腊思想家阿那哈斯：“什么样的船最安全？”阿那哈斯说：“那些离开了大海的船。”不航行，就没有危险。但船离开了大海，也就没有了存在的价值。就像人，如果怕摔倒，不走路，那么我们如何前进？常有读者问“如何在没有风险下投资赚钱？”。以下是解答内容。


建构持续成长的投资再看下图。除了紧急储备金或者其他紧急事项外，建议读者把退休规划的储备金的重要性置于其他之上。原因是，对于一个退休者，其基本上在体能、健康、精神等已经无法再与年青人竞争，要融资经商又因为年龄缘故而很难获得融资。面对种种客观的挑战，退休者唯有靠自己过去累积的财富来支付理想的退休生活。


从这点来看，年青阶段无论是购买汽车、房子、旅游等开支时，我们不应轻易动用退休金。


当你越重视退休金这块时，在购买汽车时可能就会购买较低廉经济的车子，旅行时的预算将依据预先准备的资金。因为，我们了解用青春来享受物欲的满足，只不过让我们的未来陷在危机中！


现探讨在准备退休规划时，现金的投资及本金分配的概念。在投资规划，这概念非常重要！


因为很多人在在储蓄与投资上缺少规划明确目标，造成原本是退休金的资金却变成装修房子、购买汽车、旅行等的费用，而造成累积退休金行动不断被延后。故此，读者不妨参考以下的图表。在扣除每月的生活开支，贷款后剩余需要准备的各类储备金。


图表：各类储备金户口




再看下图。除了紧急储备金或者其他紧急事项外，建议读者把退休规划的储备金的重要性置于其他之上。原因是，对于一个退休者，其基本上在体能、健康、精神等已经无法再与年青人竞争，要融资经商又因为年龄缘故而很难获得融资。面对种种客观的挑战，退休者唯有靠自己过去累积的财富来支付理想的退休生活。


从这点来看，年青阶段无论是购买汽车、房子、旅游等开支时，我们不应轻易动用退休金。


当你越重视退休金这块时，在购买汽车时可能就会购买较低廉经济的车子，旅行时的预算将依据预先准备的资金。因为，我们了解用青春来享受物欲的满足，只不过让我们的未来陷在危机中！


图表：各类储备金的重要性VS紧急性




了解所有投资本金来源与投资产品与管道后，参考下图：建构有系统能持续让退休资产成长的方式”。每月的储备金必须依据已确立的方案持续的进行。从中再做适当调整。鼓励各位在这过程能获得专业财务规划师给于引导以达到事半功倍的效果。


图表：建构有系统能持续让退休资产成长的方式



周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第一阶段（七）：从基础开始投资规划

除了投资公积金局认可的信托基金单位外，会员也可以投资在马来西亚的股票市场，但对于投资还不是很了解的朋友，建议由信托基金开始，累积一定的经验与知识后才进行更高风险的投资。


必须切记，公积金的资金顾名思义是为了准备退休金，绝不是拿来投机，炒股或者预先享乐的资金，所以，投资上必须谨慎小心。


这期分享在累积退休金上以现金投资的各类投资产品与管道。


1．定期存款：在25万以下的户口受到“马来西亚存款保险机构（PIDM）”的担保，因此，从保本的角度来看，风险可说是非常低，但是，如果以当今大约4.5%通货膨胀来看，其实我们的储蓄是在贬值的状态！所以，定期存款仅适合于紧急储备金，而不是长远累积退休金的方式。


2．储蓄保单：过去谈到储蓄保单指的是“Endowment Plan”，但是，现在保单产品种多下，一些属终身保单的高现金保单“Income Plan”也被很多人称为储蓄保单。这类保单的特点是当你付保费一段时期后，其现金价值高于所付保费，如果供付超过30年以上，在估价表上的现金值预计常能多出保费一倍。


这类保单的重点在于“长期累积退休金又希望能有保障利益者”。以30年复利计算，其回报率通常少于5%。（以总支出保费与总现金价值计）。因此，这类保单较适合打算“保值”的朋友，而不适合打算让本金“成长增值”的年青朋友。


3．投资联结保单：投资联结保单基本上是保险与信托基金的结合。对于收入有限，开支又大的年轻人，在投保之余一起进行累积退休金的计划是不错的方式。须提醒的是理清保险的费用与投资的部分。这类产品主要是提供保障计划，因此，保费除从每月供款中扣除外，当保费增加或不足时，保单具有自动提领投资户口的钱付保费。所以，在作资产配置时，有时会受到保费的牵扯，因此，不适合把主要投资计划投资进入保单。


4．私人退休基金：政府刚于去年推行的私人退休金（Private Retirement Schemes，简称PRS）。为鼓励人民更积极参与此计划，政府让投资者可享有最高3000令吉税务减免、投资获利免税、资金免受破产法影响等好处外，而雇主也能得到敖纳高达19%扣税奖励。这私人退休基金计划与公积金退休计划有共同的宗旨，即为广大民众提供一个能长期累积退休金的管道，同时，政府扮演了监督与推广的角色。


从退休规划角度来看，年青人可参与此项计划，除有以上提到的好处外，投资在这计划的费用也较低，同时有更好的监管。对于本金不多，经验与知识相对缺乏的年轻人，值得参与。


5．信托基金：信托基金是一种以小资本分散风险投资的最佳途径。信托基金是由专业基金经理依据基金投资宗旨进行投资。现在的信托基金种类繁多，除以行业种类，产业、资产做区分外，现在，我们也可投资海外相关信托基金，同时也涵盖更广的投资资产包括房地产“REITS”，各类指数等。作为投资者，重点在于以自己的风险取向选择适合自己的信托基金，信托基金经理或信托基金管理公司。年轻阶段，信托基金是一个很好开始投资的起步点。


在科技网络发达下，也建议读者以低成本的网上投资平台开始（请选择合法经营的公司）。一来低入场费，二来更易于管理追踪。


6．股票：直接投资股票者一定要下功夫研究一番。与信托基金比较，股票投资涉及较广的掌握层面。从长期累积退休金的角度，不鼓励年轻朋友活跃于买卖股票间套利。原因很简单，正业上要忙于自我提升，加强自己的工作能力之余，如何能专心管理好股票投资？因此，在投资股票累积退休金上，建议读者最好学习选择蓝筹股为主的价值投资策略累积退休资产。


7．金融衍生产品：不建议读者以此类高风险投资产品累积退休资产，除非，读者能花大量时间研究与管理，同时把此类投资当成主要投资资产的对冲工具。


8．房地产：房地产是非流动性资产。如果希望投资房地产作为退休资产者，现金流必须非常稳定。须知道房地产的延伸开销比一般以上的投资产品来的多。包括，交易上的印花税、律师费、贷款费用、常年地税、地方政府税、维修费等。


因此，在本金有限下，不建议年轻人贸然期望投资房地产累积未来的退休金。除非，具备相当可观的现金作预防。


9．其他投资如黄金或汇率：因为黄金并不能生产产值，因此黄金基本上是保值的资产。在处于积极寻求资产成长的年青阶段，黄金并不适合投资资产，而汇率投资上，在马来西亚是属于非法性质，因此能免则免。


10．投资生意：对于年轻人，除非你本身参与了解所投资的生意，不然千万别指望投资在别人经营的生意上，期望别人为自己赚钱。最理想的做法是直接投资在上市公司更为妥当。


图表： 系列的投资产品与管道




周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第一阶段（六）：投资规划，从何下手？

退休规划并不是单单在于投资累积财富，而是涵盖更广泛的范围。无论如何，当人们在做退休规划时，累积退休资产是应重视的环节，那在结婚前又属年轻时，在为退休规划拟定投资计划时，应注意哪些重点？


现将分几个段落来谈投资时的资本来源，投资必须具备的知识、概念与观念、各类投资管道及其利与弊以及投资前投资者应该注意的方面等。


年青人在投资上有以下5大重要元素必须注意：


1．本金：基本上这阶段的朋友都缺少本金。因此，当累积了至少3个月以上的紧急储备金后，应把每月的收入的20%以上准备在退休金规划上。如果还有抽佣、奖励金、年终花红或其他额外收入，应当也把其中20%以上储蓄在退休金户口上。


（这20%以上是退休金准备，绝不是在累积一定资金后花费在购买汽车、旅行、装修房子等。这些花费必须有另外的中期储蓄户口）


2．时间：这是年青人最大的“本钱”，但请紧记“本钱”是单行道，只有逐渐减少没有增加的可能性。所以，你要让“时间”这资产在你退休规划上“增值”还是“贬值”，就得看你的态度了。记得“越早开始越好"”的重点。


3．投资的知识：虽然我国教育体系还没有完整的财务规划课程，但现在的资讯发达，只要年轻朋友们具备主动积极态度，也能从书本杂志、网络、朋友、同事间学习理财知识。鼓励大家花些钱上课以更系统化方式学习理财，掌握正确的知识能减少亏损的可能性。


4．投资的经验：普遍上，年轻人还未累积这方面的经验。因此，在开始进行投资时必须分阶段逐步进行累积经验，千万别“自以为是”的把所有储蓄集中投资在某个项目上，更万万不要借贷投资！


5．投资的管道与产品：现在市场上充斥各式各样的投资产品，有些合法又受监管、有些合法但不受监管、有些更是不合法。对于有心要为退休金准备者，请选择合法又受监管的投资产品，千万不要因为高回报率的诱惑而抱着“试一试”的心态，把“非常有限”的本金投资在不合法或不受监管的投资产品上！


如何将公积金善加投资


我们都知道投资需要本金，因此从本金源头说起投资的管道与产品。职场工作者的金钱来源主要在于每月工资，特征是固定及稳定的每月收入。在退休金准备上，受公积金法令规定，雇主每个月必须为打工者存放雇主与员工共23%的公积金存款。这也是打工一族最基本也最初的退休金计划。


相信大家都知道公积金分户口1及户口2。


户口2内的资金可供偿还房屋贷款、升学、医疗等。而户口1的存款则有一部份是可以依据公积金的条件（读者可上网查查详细情况）提领作为投资用途。提领出来投资的钱基本上分成两种投资方案选择，一是投资公积金局认可的信托基金单位，二是投资在马来西亚的股票市场。


比较定期存款，公积金局传统上给以较高的回报率，因此不建议读者提领公积金户口2来偿还贷款等的开支。再说，数据显示公积金会员是无法单靠公积金的存款过退休后的生活，任何的提领将扩大退休金的不足。所以，除非是逼不得要解决紧急财务状况，不然，尽量以其他资产来偿还贷款与医疗等开支。


尝试领户口1进行投资


户口1是否应该提领投资信托基金呢？从宏观面来看，鼓励年轻朋友们依据公积金局提供会员的选择权尝试提领户口1进行信托基金投资。（除非你已有充足的其他资产支撑退休生活如父母遗留的遗产等）原因如下：


一，在预知未来退休金不足之下，又不采取对策提高回报率，只显得我们消极的“坐以待毙”等待退休时因为准备不足而造成更大的困扰！


二，在年轻阶段，我们有较长的时间在累积退休金，同时，可以承受市场的波动的风险。


三，公积金的制度下，我们无法随时提领投资户口的资金做其他开支，因此，通过公积金提领投资方式更能培养我们持续投资的纪律。


四，长期定期定额的投资。对于未有投资经验而资金又有限的一般大众，信托基金投资是合适的定期定额长期投资方案，更为重要的是定期定额的投资是普遍解决市场波动困扰最好的方式，这是平均成本概念，不用特别考虑进场时机。当净价值高时同一笔金额买到较少的信托单位，但是，当市场波动大净价值跌至偏低时，我们则可买到更多的信托单位。长期下来，我们的购买成本就会降低，也无需太顾虑当下投资环境对净价值的影响，不过，有效地定期定额是需要时间累积同时适当的进行分散投资，而时间越长其效益也将显着。请参考下图：




周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第一阶段（五）：年轻人的退休目标

上篇从最基本的生活需要谈退休目标设定，这回欲谈谈年轻人设定目标时应该注意的事项。对于年轻人，建议除了设定最低需要外，应设定一个足以激励你发奋的退休目标！无论是提早退休还是梦想中的退休生活，设定一个足以激发我们的退休目标才能鼓舞我们更努力，更热情、更勇敢以及更创新的手法去追求目标！


处在人生职场的开始，单身的自由及年轻旺盛的精力应该趁此时给自己更大的挑战，更多的尝试，不过要接受更大的挑战及更多的尝试，并不是随时更换工作，贸然投资生意，因当中的决定很多是依据情绪或投机取巧。反之，是建议大家努力学习，敢于尝试新事物，承担更多责任，付出更多时间，精神甚至金钱以加强自己的知识与能力。一个有梦想与理想又愿意全心全意付出的年轻人，才能使未来有更美好的退休生活！


要了解基本目标


因此，年轻人在开始做退休规划时，建议要了解基本目标，也要设定能足以支撑永久性退休生活费的退休资产为最终目标，即在无需动用本金下运用本金产生的收入，就足以支撑退休生活费”（如图表1），又或者提高整体退休生活素质的目标。


图表1： 退休规划累积与消耗表内青色的曲线




要达到高标准退休目标努力，其实也为未来不确定因素做更大的财务准备。例如，现在的你可能预算在未来养育一个孩子，但以后却可能有两个或三个以上的孩子，当然也可能没有子女，甚至没有成家！或许你原本没预算在大城市购买房子居住，但却因为一些意料不到的事而必须花费更多的金钱在房子上。当然，还有其他各式各样的并不在自己控制范围内的突发状况。因此，与其当发生后才准备，不如从提高退休金预先做好准备。万一面对一些预期之外的转变时，并不会影响基本的退休生活费。


应重视两部分


从上篇影响累积退休金的各类因素内，这阶段的年轻人应重视两部分。


一，提高每月储蓄数额。这部分的增加表示开支上成功的缩减以提高储蓄额。


二，每年储蓄增长率。这部分的重点是收入的增长，当储蓄百分比成长时，收入就必须增加，不然每年只靠压缩开支来增加储蓄率是不可能的。


当年轻朋友把专注点在以上两部分时，其结果将自动地增加在退休时的退休金。建议年轻朋友尽量提高退休金准备总额的目标，而不要急着这缩短退休年龄目标，除非你已有很清楚的退休后的生活规划，不然趁年轻尽量把收入与开支的差距扩大，（如图表2）加强未来的退休金。年轻的朋友必须了解，在这阶段对生活与生命意义的追求与要求还很模糊，应该让自己通过时间的累积在未来建立自己“真正想要的人生！”


图表2： 扩大收入降低开支压力




另外，如果在计算后发现自己的储蓄方式与能力无法达致基本的退休生活费需要时，千万别一厢情愿以为提高投资回报率就能完成目标。要记得，当你期望以15%年回报率来达致退行金目标时，同时，你让自己的退休金面对更大的亏损风险，万一投资不如预期，要再储蓄累积退休金就会更加的辛苦。所以，鼓励年轻朋友应重视以上建议的两部分，而不是简单的提高回报率。


最后，补充年轻人退休规划关键点：


1：存钱能力比投资的能力重要。学会预先从收入扣除储蓄的数额是退休规划重要的一小步，也是未来成功的一大步。有了储蓄的纪律再深入探讨各项投资计划，将能有事半功倍的效果。


2：深耕自己职场与理财能力，提升收入能力。在年轻时一定要设法深耕自己的工作能力让退休规划更能实践。


3：在学习路上要有交学费的思维模式。趁年轻时，争取学习与尝试的机会，失败就当作学费。这样能培养有成熟的思维，切万期待完美的结果。


4：跨出执行的第一步，就从小领域开始努力提升。千万不要有“等哪一天准备好了才开始”的心态！

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第一阶段 （四）：设定目标 拟定执行方案

在上篇的退休规划目标图（如下图）里，我提到关于设定目标的情况，现与各位谈谈退休规划的第一个步骤：目标设定。


图表：退休规划目标图





对于在首阶段的年轻人，距离法定退休年龄还有一段很长的时间，因此，很多年轻人都没有头绪要如何设定目标。一小部分较积极或激进的朋友通常以设定人生的“第一桶金”为目标。这群设定“第一桶金”朋友，目标普遍上指第一个100万令吉，而另一部份人则以10年或15年达致财务自由为目标，到时无须工作也能持续获取被动收入支付生活开支。


在设定退休金目标之前，我认为退休人士在确保退休时，必须已偿还所有非生产力债务（如房子贷款、个人贷款、信用卡债务等等）。


在设定退休目标时，考量的因素有以下四点：

一：设定退休年龄

二：设定退休生活方式

三：设定退休后的开支

四：设定退休资产


设定最低生活费需要


年轻的单身朋友，从最基本的每月生活费需要来设定基本退休金的数额。即以自己现在的生活费作为标准，设定最低生活费需要。例如，你现在的基本生活费是2000令吉，那么，退休时每月必须也是现在的2000令吉，如果通货膨胀是4%，而你预定退休年龄是30年后，那么，未来每月的生活开支是6487令吉。如果通货膨胀是6%，那么未来退休生活费每月将是1万1487令吉。


现以一名年龄25岁，打算55岁退休年轻人为例子。退休后的基本生活费是现在的2000令吉。通货膨胀率设定在4%。退休后的资产成长率为4%。


以此计算，退休后的寿命预计是85岁，那么当这名年轻人退休时，他必须准备240万令吉的基金，才足以让他以现在的生活水准生活至85岁。


如果，现在每月薪金是2500令吉，每年薪金增幅5%，而公积金长远平均以5.5%回酬计。


那么在退休年龄时，其公积金户口应该有963,819令吉。（参考下图）


图表：从基本退休生活费总结年轻人退休金目标设定





备注：

1．未包括配偶的退休开支，假设配偶也一样具有退休金准备

2．孩子教育基金不包含在内。（另外规划孩子教育基金）


若要准备这144万令吉，现在要如何储蓄呢？（参考下图）

A）如果现在每月储蓄RM800。每年储蓄率增加5%，回酬管理在6%回酬。

B）如果现在每月储蓄RM580。每年储蓄率增加5%，回酬管理在8%回酬。

C）如果现在每月储蓄RM515。每年储蓄率增加6%，回酬管理在8%回酬。

D）如果现在每月储蓄RM300。每年储蓄率增加6%，回酬管理在10%回酬。


图表：影响累积退休金的各类因素





从图表可清楚显示退休规划的成功与失败受到众多的因素影响。即目标数额、目标年限、每月储蓄数额、每年储蓄增长率、投资回报率、55岁公积金户口预计、退休时开支为现在每月净值、通货膨胀率甚至薪金的涨幅，通货膨胀率的影响等。因此，在规划上必须依据自己的情况做适当调整。


如果因为不愿意承担太多风险而选择调低退休生活费需要，又或者提高每月储蓄率以弥补投资回酬的不足。但千万别把缩短寿命预期来达到退休金需要，因为，年纪越大越需要积蓄来应付退休开支。


所以，在规划退休基金时，建议应该尽量以超过85岁的寿命为目标。另，在累积的资产的过程中，资产的成长率必须超越通货膨胀率为目标。不然，随着时间流逝，财富是在缩水而不是增长，这不仅无法带来积极作用，反而让人感到沮丧！

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第一阶段 （三）：越早开始越好

对于刚从象牙塔毕业出来工作的年轻朋友，这时候通常是既兴奋又彷徨的交叉阶段。兴奋的原因之一是可以享有更大的自由，尤其在金钱的掌控上，而彷徨则源自对未来职场动向的不确定。再说，这阶段的年轻人的未来变化很大，就如行业的转变、往外地或出国工作、结婚以及成家等。这一切的变化对财务状况起着很大影响。





有些人认为退休规划是等到年纪大了才开始，其实，当你提领第一份薪金时就要开始做好准备。在退休规划上，一定要越早开始越好！（参考图1）当你有较长的时间作规划，你可以选择较平坦的路程达到目的地。反观，如果时间受限，要在短时间达到目的地，你就要费更大的力气，以及面对挑战来完成目标。


时间越长越多选择退休规划的进行是同样的道理，时间越长就有越多的选择适合的理财产品，管理个中的风险，过程中将更为轻松及易于掌握。反之，当越接近退休年龄才开始退休规划，面对的压力、挑战及困难就更加多。更糟的是越接近退休年龄，体力与魄力就越逊色，而导致效率上将更难显着。









在图2以两名20岁年轻人为例分享，为何越早开始越好的原因：年轻人甲20岁就开始每年投资1000令吉，持续40年。而年轻人乙前10年没投资，10年后开始每年投资1000令吉，投资30年。如果双方各自的投资回酬平均是每年8%，（图2），我们可以看到年轻人甲投资40年后，投入的资金是4万令吉。而年轻人乙投资了30年总共投入了3万令吉的资金，但当双方皆到60岁时，年轻人甲虽然只比年轻人乙多投资1万令吉，但却以25,9057令吉的总投资回报额，较年轻人乙11,3283令吉所获得的回酬还要高出145,774令吉。


换个角度从消费来与各位年轻读者谈提早开始的重要性。如果今年25岁的你，手上握着现金1万5千令吉，而你原本预算将这1万5千令吉作为今年的旅游计划及添加电子产品，但如果你现在改变初衷打算立刻开始准备退休基金。


因此，决定把其中1万令吉钱储蓄于“退休户口”。你可知道未来的30年是多少吗？


若以以72复利翻倍法则（注）计算，假设你的资产能以7.2%的年利率回酬，那么每十年财富将倍增。如图三，当你是25岁开始进行退休规划的投资理财，55岁时你的1万令吉可以增长至8万令吉，也就是说，今天你选择从消费预算回扣的1万令吉，在最后能为你55岁退休金增加另外8万令吉！


另一个角度看，如果你延迟10年，即35岁才开始准备这1万令吉，20年后当你55岁时，退休金将只有4万令吉。相差了整整一倍的数额！请大家参考图3。





因此，趁年轻一定要开始的早，同时在年轻阶段千万别忽视自己所做的每个财务决定，对你的未来的退休规划起着非常大的影响。


备注：72复利翻倍法则是一种简单计算本金翻倍的方程式。例如，每年10%回报率，计算上是（72/10=7.2年，即每7.2年本金将翻倍）

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师

退休规划第一阶段（二）：好的开始是成功的一半

年轻人应该探讨提高收入的可能，探讨能增加收入各种的可能性，不过在转换工作前，务必确保自己的能力能应对工作的需求。





各位读者，上图内有多少圆圈？你能在5秒间计算准确的数量吗？是否觉得眼花缭乱？数了又数可能都不敢100%确定对吗？


现在，看看下图（图2）。你能在5秒间计算准确的圆圈数量吗？相信每个人都可以100%有信心的告诉我答案，对吗？





图1及图2之间最大的差别在哪？图1代表着“混乱、复杂、模糊、费时”而图2则代表着“清晰、简单、整齐、一目了然”。同样的道理，换个角度，在我们的个人的财务状况中，我们对自己财务状况的掌握了如指掌吗？对于现金流的去向、总负债额以及总资产等是否很清楚？


由于金钱上缺少规划，也造成我们时常投诉钱不够用，但当问到钱花在哪，又说不出一个所以然来。从以上的图表的对比，让我们清楚看到规划与否带来的影响。退休规划的首要任务就是进行有系统性的规划！


上个星期提到年轻人着重物质享受的高消费，而忽略应趁早准备退休规划。虽然，年轻人通常无法设定非常清楚的退休目标，但应“要把一部分的钱储蓄为退休基金”。建议无论收入高低至少要储蓄10%。为退休金（下期会详谈为何要如此准备），另外应储蓄20%至40%为中期需要。


什么是中期需要？就是购买第一辆汽车的首期、屋子首期、结婚费用等，未来10年可能用到的资金。


或有些朋友会问：“哇，把接近50%全储蓄起来，我怎样过活？”。反过来想，如果你现在需要付汽车贷款、房贷、养孩子等财务支出，请问你储蓄下来的20%至40%足以支付吗？我想，很多人会哑口无言！


在此以RM3000收入的单身年轻人做参考









（这个过程培养我们把通常的储蓄习惯［收入“减”开支=储蓄］更换成［收入“减”储蓄=开支］）


在这阶段最最最重要是建立起正确的理财观念！以上先储蓄后消费的的模式，也是学习做预算的能力。


当你严格执行这习惯时，将培养我们在享有任何物质前，会以负责任的态度先付出，完成后才能享有，而不是被物欲诱惑牵着鼻子走，如此，才能当一个真正“钱的主人！”


当你清楚只有RM1150至RM1750过生活时，那当你租房子时，你可能不是看一两间，而是要看超过10间，同时要努力参考身边的亲戚朋友的介绍。


当你要购买智能手机时，你的预算就必须从2000改变成500块。当你要购买手提包包时，你就愿意展延购买或转换经济型包包。


过去，你习惯早午晚餐皆在咖啡厅或餐馆用餐，当你把储蓄放在更高位置时，你就自然而然愿意在家自已煮或在经济的食摊解决。


当你迫不及待要购买汽车时，你也会慎重考虑其迫切性或者适用性。


应培养记账习惯


人习惯舒适过日子时，总无法跳脱惯性思维，当我们决心为自己设定较高标准时，在适当压力下会促使我们寻求突破的方式。除节省外，要更有效的进行先储蓄后消费的习惯。建议各位培养记账的习惯！记账能让我们更容易区分每月的“需要”与“想要”支出。无论钱多钱少，记账是主动积极的理财方式之一，更是奠定理财基础的习惯。在台湾，波士特曾经做过市场调查报告，有记账习惯人的财富比没有记账记录的人多了50%。


此外，年轻人也应该探讨提高收入的可能性！无论是加班、兼职或者转换工作，探讨能增加收入各种的可能性。不过前提是如果要转换工作获取更高收入，务必确保自己的能力随着时间而更充实，转换工作是让自己在学习与发挥上有更大的空间，千万别以收入高低来做决定，不然在转换几份工作后却面对更大的瓶颈！（人力市场上对初级职员有很大的需求，因此通常较容易更换工作，但到了某阶段，如果工作实力没有提升，最终将变成高不成低不就的窘境。）从了解生活中即将面对的财务挑战，到采取主动积极的管理现金流与提升收入，以避免当我们要开始投资理财时寸步难行！如此，我们才能更好的为退休规划做好准备。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师