退休规划并不是单单在于投资累积财富，而是涵盖更广泛的范围。无论如何，当人们在做退休规划时，累积退休资产是应重视的环节，那在结婚前又属年轻时，在为退休规划拟定投资计划时，应注意哪些重点？
现将分几个段落来谈投资时的资本来源，投资必须具备的知识、概念与观念、各类投资管道及其利与弊以及投资前投资者应该注意的方面等。
年青人在投资上有以下5大重要元素必须注意：
1．本金：基本上这阶段的朋友都缺少本金。因此，当累积了至少3个月以上的紧急储备金后，应把每月的收入的20%以上准备在退休金规划上。如果还有抽佣、奖励金、年终花红或其他额外收入，应当也把其中20%以上储蓄在退休金户口上。
（这20%以上是退休金准备，绝不是在累积一定资金后花费在购买汽车、旅行、装修房子等。这些花费必须有另外的中期储蓄户口）
2．时间：这是年青人最大的“本钱”，但请紧记“本钱”是单行道，只有逐渐减少没有增加的可能性。所以，你要让“时间”这资产在你退休规划上“增值”还是“贬值”，就得看你的态度了。记得“越早开始越好"”的重点。
3．投资的知识：虽然我国教育体系还没有完整的财务规划课程，但现在的资讯发达，只要年轻朋友们具备主动积极态度，也能从书本杂志、网络、朋友、同事间学习理财知识。鼓励大家花些钱上课以更系统化方式学习理财，掌握正确的知识能减少亏损的可能性。
4．投资的经验：普遍上，年轻人还未累积这方面的经验。因此，在开始进行投资时必须分阶段逐步进行累积经验，千万别“自以为是”的把所有储蓄集中投资在某个项目上，更万万不要借贷投资！
5．投资的管道与产品：现在市场上充斥各式各样的投资产品，有些合法又受监管、有些合法但不受监管、有些更是不合法。对于有心要为退休金准备者，请选择合法又受监管的投资产品，千万不要因为高回报率的诱惑而抱着“试一试”的心态，把“非常有限”的本金投资在不合法或不受监管的投资产品上！
如何将公积金善加投资
我们都知道投资需要本金，因此从本金源头说起投资的管道与产品。职场工作者的金钱来源主要在于每月工资，特征是固定及稳定的每月收入。在退休金准备上，受公积金法令规定，雇主每个月必须为打工者存放雇主与员工共23%的公积金存款。这也是打工一族最基本也最初的退休金计划。
相信大家都知道公积金分户口1及户口2。
户口2内的资金可供偿还房屋贷款、升学、医疗等。而户口1的存款则有一部份是可以依据公积金的条件（读者可上网查查详细情况）提领作为投资用途。提领出来投资的钱基本上分成两种投资方案选择，一是投资公积金局认可的信托基金单位，二是投资在马来西亚的股票市场。
比较定期存款，公积金局传统上给以较高的回报率，因此不建议读者提领公积金户口2来偿还贷款等的开支。再说，数据显示公积金会员是无法单靠公积金的存款过退休后的生活，任何的提领将扩大退休金的不足。所以，除非是逼不得要解决紧急财务状况，不然，尽量以其他资产来偿还贷款与医疗等开支。
尝试领户口1进行投资
户口1是否应该提领投资信托基金呢？从宏观面来看，鼓励年轻朋友们依据公积金局提供会员的选择权尝试提领户口1进行信托基金投资。（除非你已有充足的其他资产支撑退休生活如父母遗留的遗产等）原因如下：
一，在预知未来退休金不足之下，又不采取对策提高回报率，只显得我们消极的“坐以待毙”等待退休时因为准备不足而造成更大的困扰！
二，在年轻阶段，我们有较长的时间在累积退休金，同时，可以承受市场的波动的风险。
三，公积金的制度下，我们无法随时提领投资户口的资金做其他开支，因此，通过公积金提领投资方式更能培养我们持续投资的纪律。
四，长期定期定额的投资。对于未有投资经验而资金又有限的一般大众，信托基金投资是合适的定期定额长期投资方案，更为重要的是定期定额的投资是普遍解决市场波动困扰最好的方式，这是平均成本概念，不用特别考虑进场时机。当净价值高时同一笔金额买到较少的信托单位，但是，当市场波动大净价值跌至偏低时，我们则可买到更多的信托单位。长期下来，我们的购买成本就会降低，也无需太顾虑当下投资环境对净价值的影响，不过，有效地定期定额是需要时间累积同时适当的进行分散投资，而时间越长其效益也将显着。请参考下图：
周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师
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