在上篇的退休规划目标图（如下图）里，我提到关于设定目标的情况，现与各位谈谈退休规划的第一个步骤：目标设定。
图表：退休规划目标图
对于在首阶段的年轻人，距离法定退休年龄还有一段很长的时间，因此，很多年轻人都没有头绪要如何设定目标。一小部分较积极或激进的朋友通常以设定人生的“第一桶金”为目标。这群设定“第一桶金”朋友，目标普遍上指第一个100万令吉，而另一部份人则以10年或15年达致财务自由为目标，到时无须工作也能持续获取被动收入支付生活开支。
在设定退休金目标之前，我认为退休人士在确保退休时，必须已偿还所有非生产力债务（如房子贷款、个人贷款、信用卡债务等等）。
在设定退休目标时，考量的因素有以下四点：
一：设定退休年龄
二：设定退休生活方式
三：设定退休后的开支
四：设定退休资产
设定最低生活费需要
年轻的单身朋友，从最基本的每月生活费需要来设定基本退休金的数额。即以自己现在的生活费作为标准，设定最低生活费需要。例如，你现在的基本生活费是2000令吉，那么，退休时每月必须也是现在的2000令吉，如果通货膨胀是4%，而你预定退休年龄是30年后，那么，未来每月的生活开支是6487令吉。如果通货膨胀是6%，那么未来退休生活费每月将是1万1487令吉。
现以一名年龄25岁，打算55岁退休年轻人为例子。退休后的基本生活费是现在的2000令吉。通货膨胀率设定在4%。退休后的资产成长率为4%。
以此计算，退休后的寿命预计是85岁，那么当这名年轻人退休时，他必须准备240万令吉的基金，才足以让他以现在的生活水准生活至85岁。
如果，现在每月薪金是2500令吉，每年薪金增幅5%，而公积金长远平均以5.5%回酬计。
那么在退休年龄时，其公积金户口应该有963,819令吉。（参考下图）
图表：从基本退休生活费总结年轻人退休金目标设定
备注：
1．未包括配偶的退休开支，假设配偶也一样具有退休金准备
2．孩子教育基金不包含在内。（另外规划孩子教育基金）
若要准备这144万令吉，现在要如何储蓄呢？（参考下图）
A）如果现在每月储蓄RM800。每年储蓄率增加5%，回酬管理在6%回酬。
B）如果现在每月储蓄RM580。每年储蓄率增加5%，回酬管理在8%回酬。
C）如果现在每月储蓄RM515。每年储蓄率增加6%，回酬管理在8%回酬。
D）如果现在每月储蓄RM300。每年储蓄率增加6%，回酬管理在10%回酬。
图表：影响累积退休金的各类因素
从图表可清楚显示退休规划的成功与失败受到众多的因素影响。即目标数额、目标年限、每月储蓄数额、每年储蓄增长率、投资回报率、55岁公积金户口预计、退休时开支为现在每月净值、通货膨胀率甚至薪金的涨幅，通货膨胀率的影响等。因此，在规划上必须依据自己的情况做适当调整。
如果因为不愿意承担太多风险而选择调低退休生活费需要，又或者提高每月储蓄率以弥补投资回酬的不足。但千万别把缩短寿命预期来达到退休金需要，因为，年纪越大越需要积蓄来应付退休开支。
所以，在规划退休基金时，建议应该尽量以超过85岁的寿命为目标。另，在累积的资产的过程中，资产的成长率必须超越通货膨胀率为目标。不然，随着时间流逝，财富是在缩水而不是增长，这不仅无法带来积极作用，反而让人感到沮丧！
周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师
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