上篇从最基本的生活需要谈退休目标设定，这回欲谈谈年轻人设定目标时应该注意的事项。对于年轻人，建议除了设定最低需要外，应设定一个足以激励你发奋的退休目标！无论是提早退休还是梦想中的退休生活，设定一个足以激发我们的退休目标才能鼓舞我们更努力，更热情、更勇敢以及更创新的手法去追求目标！
处在人生职场的开始，单身的自由及年轻旺盛的精力应该趁此时给自己更大的挑战，更多的尝试，不过要接受更大的挑战及更多的尝试，并不是随时更换工作，贸然投资生意，因当中的决定很多是依据情绪或投机取巧。反之，是建议大家努力学习，敢于尝试新事物，承担更多责任，付出更多时间，精神甚至金钱以加强自己的知识与能力。一个有梦想与理想又愿意全心全意付出的年轻人，才能使未来有更美好的退休生活！
要了解基本目标
因此，年轻人在开始做退休规划时，建议要了解基本目标，也要设定能足以支撑永久性退休生活费的退休资产为最终目标，即在无需动用本金下运用本金产生的收入，就足以支撑退休生活费”（如图表1），又或者提高整体退休生活素质的目标。
图表1： 退休规划累积与消耗表内青色的曲线
要达到高标准退休目标努力，其实也为未来不确定因素做更大的财务准备。例如，现在的你可能预算在未来养育一个孩子，但以后却可能有两个或三个以上的孩子，当然也可能没有子女，甚至没有成家！或许你原本没预算在大城市购买房子居住，但却因为一些意料不到的事而必须花费更多的金钱在房子上。当然，还有其他各式各样的并不在自己控制范围内的突发状况。因此，与其当发生后才准备，不如从提高退休金预先做好准备。万一面对一些预期之外的转变时，并不会影响基本的退休生活费。
应重视两部分
从上篇影响累积退休金的各类因素内，这阶段的年轻人应重视两部分。
一，提高每月储蓄数额。这部分的增加表示开支上成功的缩减以提高储蓄额。
二，每年储蓄增长率。这部分的重点是收入的增长，当储蓄百分比成长时，收入就必须增加，不然每年只靠压缩开支来增加储蓄率是不可能的。
当年轻朋友把专注点在以上两部分时，其结果将自动地增加在退休时的退休金。建议年轻朋友尽量提高退休金准备总额的目标，而不要急着这缩短退休年龄目标，除非你已有很清楚的退休后的生活规划，不然趁年轻尽量把收入与开支的差距扩大，（如图表2）加强未来的退休金。年轻的朋友必须了解，在这阶段对生活与生命意义的追求与要求还很模糊，应该让自己通过时间的累积在未来建立自己“真正想要的人生！”
图表2： 扩大收入降低开支压力
另外，如果在计算后发现自己的储蓄方式与能力无法达致基本的退休生活费需要时，千万别一厢情愿以为提高投资回报率就能完成目标。要记得，当你期望以15%年回报率来达致退行金目标时，同时，你让自己的退休金面对更大的亏损风险，万一投资不如预期，要再储蓄累积退休金就会更加的辛苦。所以，鼓励年轻朋友应重视以上建议的两部分，而不是简单的提高回报率。
最后，补充年轻人退休规划关键点：
1：存钱能力比投资的能力重要。学会预先从收入扣除储蓄的数额是退休规划重要的一小步，也是未来成功的一大步。有了储蓄的纪律再深入探讨各项投资计划，将能有事半功倍的效果。
2：深耕自己职场与理财能力，提升收入能力。在年轻时一定要设法深耕自己的工作能力让退休规划更能实践。
3：在学习路上要有交学费的思维模式。趁年轻时，争取学习与尝试的机会，失败就当作学费。这样能培养有成熟的思维，切万期待完美的结果。
4：跨出执行的第一步，就从小领域开始努力提升。千万不要有“等哪一天准备好了才开始”的心态！
周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师
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