对于刚从象牙塔毕业出来工作的年轻朋友，这时候通常是既兴奋又彷徨的交叉阶段。兴奋的原因之一是可以享有更大的自由，尤其在金钱的掌控上，而彷徨则源自对未来职场动向的不确定。再说，这阶段的年轻人的未来变化很大，就如行业的转变、往外地或出国工作、结婚以及成家等。这一切的变化对财务状况起着很大影响。
有些人认为退休规划是等到年纪大了才开始，其实，当你提领第一份薪金时就要开始做好准备。在退休规划上，一定要越早开始越好！（参考图1）当你有较长的时间作规划，你可以选择较平坦的路程达到目的地。反观，如果时间受限，要在短时间达到目的地，你就要费更大的力气，以及面对挑战来完成目标。
时间越长越多选择退休规划的进行是同样的道理，时间越长就有越多的选择适合的理财产品，管理个中的风险，过程中将更为轻松及易于掌握。反之，当越接近退休年龄才开始退休规划，面对的压力、挑战及困难就更加多。更糟的是越接近退休年龄，体力与魄力就越逊色，而导致效率上将更难显着。
在图2以两名20岁年轻人为例分享，为何越早开始越好的原因：年轻人甲20岁就开始每年投资1000令吉，持续40年。而年轻人乙前10年没投资，10年后开始每年投资1000令吉，投资30年。如果双方各自的投资回酬平均是每年8%，（图2），我们可以看到年轻人甲投资40年后，投入的资金是4万令吉。而年轻人乙投资了30年总共投入了3万令吉的资金，但当双方皆到60岁时，年轻人甲虽然只比年轻人乙多投资1万令吉，但却以25,9057令吉的总投资回报额，较年轻人乙11,3283令吉所获得的回酬还要高出145,774令吉。
换个角度从消费来与各位年轻读者谈提早开始的重要性。如果今年25岁的你，手上握着现金1万5千令吉，而你原本预算将这1万5千令吉作为今年的旅游计划及添加电子产品，但如果你现在改变初衷打算立刻开始准备退休基金。
因此，决定把其中1万令吉钱储蓄于“退休户口”。你可知道未来的30年是多少吗？
若以以72复利翻倍法则（注）计算，假设你的资产能以7.2%的年利率回酬，那么每十年财富将倍增。如图三，当你是25岁开始进行退休规划的投资理财，55岁时你的1万令吉可以增长至8万令吉，也就是说，今天你选择从消费预算回扣的1万令吉，在最后能为你55岁退休金增加另外8万令吉！
另一个角度看，如果你延迟10年，即35岁才开始准备这1万令吉，20年后当你55岁时，退休金将只有4万令吉。相差了整整一倍的数额！请大家参考图3。
因此，趁年轻一定要开始的早，同时在年轻阶段千万别忽视自己所做的每个财务决定，对你的未来的退休规划起着非常大的影响。
备注：72复利翻倍法则是一种简单计算本金翻倍的方程式。例如，每年10%回报率，计算上是（72/10=7.2年，即每7.2年本金将翻倍）
周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师
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