年轻人应该探讨提高收入的可能，探讨能增加收入各种的可能性，不过在转换工作前，务必确保自己的能力能应对工作的需求。
各位读者，上图内有多少圆圈？你能在5秒间计算准确的数量吗？是否觉得眼花缭乱？数了又数可能都不敢100%确定对吗？
现在，看看下图（图2）。你能在5秒间计算准确的圆圈数量吗？相信每个人都可以100%有信心的告诉我答案，对吗？
图1及图2之间最大的差别在哪？图1代表着“混乱、复杂、模糊、费时”而图2则代表着“清晰、简单、整齐、一目了然”。同样的道理，换个角度，在我们的个人的财务状况中，我们对自己财务状况的掌握了如指掌吗？对于现金流的去向、总负债额以及总资产等是否很清楚？
由于金钱上缺少规划，也造成我们时常投诉钱不够用，但当问到钱花在哪，又说不出一个所以然来。从以上的图表的对比，让我们清楚看到规划与否带来的影响。退休规划的首要任务就是进行有系统性的规划！
上个星期提到年轻人着重物质享受的高消费，而忽略应趁早准备退休规划。虽然，年轻人通常无法设定非常清楚的退休目标，但应“要把一部分的钱储蓄为退休基金”。建议无论收入高低至少要储蓄10%。为退休金（下期会详谈为何要如此准备），另外应储蓄20%至40%为中期需要。
什么是中期需要？就是购买第一辆汽车的首期、屋子首期、结婚费用等，未来10年可能用到的资金。
或有些朋友会问：“哇，把接近50%全储蓄起来，我怎样过活？”。反过来想，如果你现在需要付汽车贷款、房贷、养孩子等财务支出，请问你储蓄下来的20%至40%足以支付吗？我想，很多人会哑口无言！
在此以RM3000收入的单身年轻人做参考
（这个过程培养我们把通常的储蓄习惯［收入“减”开支=储蓄］更换成［收入“减”储蓄=开支］）
在这阶段最最最重要是建立起正确的理财观念！以上先储蓄后消费的的模式，也是学习做预算的能力。
当你严格执行这习惯时，将培养我们在享有任何物质前，会以负责任的态度先付出，完成后才能享有，而不是被物欲诱惑牵着鼻子走，如此，才能当一个真正“钱的主人！”
当你清楚只有RM1150至RM1750过生活时，那当你租房子时，你可能不是看一两间，而是要看超过10间，同时要努力参考身边的亲戚朋友的介绍。
当你要购买智能手机时，你的预算就必须从2000改变成500块。当你要购买手提包包时，你就愿意展延购买或转换经济型包包。
过去，你习惯早午晚餐皆在咖啡厅或餐馆用餐，当你把储蓄放在更高位置时，你就自然而然愿意在家自已煮或在经济的食摊解决。
当你迫不及待要购买汽车时，你也会慎重考虑其迫切性或者适用性。
应培养记账习惯
人习惯舒适过日子时，总无法跳脱惯性思维，当我们决心为自己设定较高标准时，在适当压力下会促使我们寻求突破的方式。除节省外，要更有效的进行先储蓄后消费的习惯。建议各位培养记账的习惯！记账能让我们更容易区分每月的“需要”与“想要”支出。无论钱多钱少，记账是主动积极的理财方式之一，更是奠定理财基础的习惯。在台湾，波士特曾经做过市场调查报告，有记账习惯人的财富比没有记账记录的人多了50%。
此外，年轻人也应该探讨提高收入的可能性！无论是加班、兼职或者转换工作，探讨能增加收入各种的可能性。不过前提是如果要转换工作获取更高收入，务必确保自己的能力随着时间而更充实，转换工作是让自己在学习与发挥上有更大的空间，千万别以收入高低来做决定，不然在转换几份工作后却面对更大的瓶颈！（人力市场上对初级职员有很大的需求，因此通常较容易更换工作，但到了某阶段，如果工作实力没有提升，最终将变成高不成低不就的窘境。）从了解生活中即将面对的财务挑战，到采取主动积极的管理现金流与提升收入，以避免当我们要开始投资理财时寸步难行！如此，我们才能更好的为退休规划做好准备。
周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师
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