通货膨胀与贬值的探讨

理财系列（十三）：通货膨胀与贬值的探讨

当您在嘛嘛档付RM1.20 至RM2 拉茶费时， 您还记得20多年前一杯拉茶是多少钱吗？笔者记得20多年前与同学去嘛嘛档喝拉茶一杯是30仙至40仙。而20年后的今天，一杯拉茶已上涨了400%左右！最近引起普遍大众关注的白糖，汽油，液态天然气等等的涨价也就是通货膨胀的现象。它如无形的手在我们不知不觉中侵吞了我们的财富！
这期，笔者将探讨通货膨胀与贬值在我们财务规划上的影响。
随着时间的流逝，通货膨胀造成物品持续上涨。而另一方面也显示我们当下金钱（货币财富）价值的下滑，这也是我们常说的“贬值”。意味着，现在的一令吉，随着时间的流逝其价值也不断的下降。例如，20年前的10仙可以购买3粒糖果，现在买同样的糖果10仙只能获得1粒而已。
在此笔者提供两个图表供读者参考。图表（1）显示在不一样的通货膨胀率下，未来生活费的预期费用。例如，如果您现在每月的开销是RM3000， 而通货膨胀在未来20年保持6%。，那么20年后的您的每月生活费就是RM9621。
而图表（2）清楚的显示如果我们现在拥有RM100000的金钱，而没有提高其价值，那么在未来这RM100000会因为通货膨胀而贬值。例如，在6%的通货膨胀率下，20年后，现在的RM100000的价值将只等于现在的RM45639价值。
图表（1）退休后每月的生活费（以现在的RM3000生活费计）
通货膨胀率 每年4% 每年6% 每年8%
20年 6573 9621 13983
25年 7998 12876 20545
30年 9730 17230 30188

图表（2）通货膨胀率造成的货币财富贬值（以现在的货币财富RM100000计）
通货膨胀率 每年4% 每年6% 每年8%
20年后的价值 45639 31180 21455
25年的价值 37512 23300 14606
30年的价值 30832 17411 9938

以此类推，让我们探讨生活上因通膨造成的问题。首先，未来教育费的挑战。如果您想在未来20年里把孩子送去澳洲修读会计系。笔者以当今3+1 海外联办课程的学费为例子。在首3年本地的学费大约是RM60千再加上留学澳洲1年大约RM40千，因此合计大约RM100千。假设学费以每年6%的通货膨胀增长率，那么未来20年您必须准备RM320,724 。这还未包括因汇率兑换相差的风险。
其二，退休规划。假设您预计未来的20年将退休。而退休时已没有债务负担，退休的生活费是当下的每月RM3000，如果通货膨胀是在6% 之下未来开始退休的生活费就是RM9621。（这还未包括随后每年的通货膨胀率。）
以上教育规划与退休规划皆是财务规划过程重要的一部分，故此规划的过程中通货膨胀的考量取着非常重要的因素。因此妥善的规划再加上长期的管理，跟进再调整以确保财富在未来能保值之下又可取得更高的价值是大家必须认真面对的挑战。
总结而言，通货膨胀是现代人所必须面对的挑战，如果我们不加理会，没有掌握好规划的黄金时间及善用有限的资源，在未来，我们面对财务的压力将相应的增加！