退休规划第一阶段 （一）：洞悉陷阱 预先防备

年轻人因享有“金融机构”提供的融资便利，但这一切是引发陷入破产的导火线……

图1：累积阶段

从图1可简略带出这阶段年轻朋友的普遍情况。在进一步谈这阶段退休规划前，先来探讨阶段朋友拥有的特征：

1：因为年轻所以拥有较长的时间做退休规划
2：体力及精神处于最佳状态
3：财务负担相对其他生命阶段来的少，通常收入只负担自己的日常开销与娱乐费
4：无需顾虑家庭因素，除没有家庭开支，时间上也相对伸缩。因此，如果要在外地工作或出国也较容易决定与安排。
5：较快的升职加薪
6：收入增长率较快
7：消遣娱乐费占很大部分
8：购买人生第一辆车子
9：购买第一间房子
10：购买第一份保单
11：好胜心强，求好心切
12：缺少实际知识与实践经验
13：非常有限的资本
14：步入婚姻

在刚工作首一两年属于探索期，也是很多毕业生的蜜月期。在适应社会工作环境的同时也享受收入带 来的物质满足。由于在职场的初级阶段，没有家庭财务负担，加上通常在转换工作或升职的机会都比较多，因此，常常会让人容易自满，及一厢情愿认为收入会不断 攀高！现实上，这段美好时期非常短暂，通常这阶段也是大部分人申请贷款的高峰期，从电子产品分期付款、拖欠信用卡、个人贷款到汽车贷款等。因此，当缺乏认 真规划财务下，开始付房租、偿还高教贷款基金，特别是开始购买汽车代步时，一般中产阶级人士就开始面对收入无法支撑每月的开支问题。

图2：收入Vs梯阶式开支

从图2可看到一般人的收入在正常情况下是逐步加薪甚至升职，但是，开销往往并不是循序渐进的增 加反像梯阶般的增长。就如在城市租间房，每月租金可能是500令吉以上，如果购买汽车，每月开支更可能占了收入的30%至50%甚至更多！这也就为什么很 多人因为汽车贷款、个人贷款与房贷而被判破产！

为了让年轻朋友深刻了解这陷阱，除在第一篇提醒各位读者关于退休规划上的挑战及陷阱如：M型社 会挑战、中产阶级的财务负担、高通货膨胀率、医药保健费用等。依据破产局的数据，越来越多人被判破产，平均每天有41个年轻人宣布破产。这些虽是退休前的 问题，但却与退休规划紧紧相扣。

现看看以下数据：

破产年龄层

25岁以下：1.39%
25岁至34岁：18.68%
35岁至44岁：35.02%
45岁至55岁：29.56%
55岁以上：15.35%

破产的原因

第一：无法缴付汽车贷款，占总人数25.21%
第二：私人贷款：13.15%
第三：房贷：12.31%
第四：商业贷款：11.26%
第五：企业担保人：5.26%
第六：社会担保人：5.3%
第七：卡债：4.93%

退休提点

根据数据显示，今年我国的家庭债务已攀升至83%的不健康水平。职场新鲜人必须认真了解以上的 数据，只有认清“现实”情况，才能避免陷入入不敷出的问题。另，刚毕业的年轻人因属于中产收入阶级，能享有“金融机构”提供的各种融资便利，包括，信用 卡、个人贷款、汽车贷款以及房贷等，这一切都是引发管理不当而陷入破产的导火线，最后肯定影响退休规划。

从以上数据看，或对准备退休规划没什么直接关系，但完整有效的退休规划必须涵盖其他生活财务挑 战。不然，有些人以为每月储蓄在“退休户口”，退休后生活费就会无忧，但却没考量到现在的理财模式在往后5年、10年或退休前的财务困境，最终会造成牺牲 “退休准备金”解决紧急的财务问题。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师