以兴趣及梦想的为基础的活动，能让退休者在享受生活的同时，也可赚取生活费，可说是一举两得。
从第一篇分析退休规划者现在与未来的挑战与潜在陷阱。第二篇分享了“以终为始”在退休规划地重要性及实践上因注意事项。现为让读者能更全面的规划退休规划，将从退休规划的宏观面来谈退休规划，因为退休规划离不开人一生中的各生活与财务阶段。
为了方便简易解说一生中的财务规划阶段，以简单图表一，概括了人生从工作到退休后的财务规划的各个阶段。
有效的退休规划
在做有效的退休规划，“累积退休基金VS消耗退休基金”（图表三）要表达的信息非常重要。我们
必须了解从出来工作开始，我们就慢慢减少赚钱的时间直至退休时工作收入完全停止。时间在投资理财上是非常重要的因素。当了解时间上的限制时可警惕我们珍惜
宝贵的时间，另一方面，图表也清楚的凸显我们花钱的时间从没因停止工作而停止过，而且还比赚钱的时间长了很多很多！我第一篇曾提到马来西亚人的平均寿命不
断在增长，那么，开销这部分肯定也随之增长！
财务规划分4阶段
基本上财务规划在人的一生可分成4个阶段，即是累积、成长、保本及消耗阶段。退休规划也离不开这4个阶段。从刚毕业至35岁或结婚前是很多人开始学习累积财富的时段。
35岁至45岁左右通常是人生事业的成长的巅峰期也是财富增长最快的阶段。而45岁至退休前，由于孩子渐长大，事业也已处于成熟期又接近退休期，因此如何保本在这阶段特别重要。最后阶段是临退休前1至3年的规划及退休后的规划，因此，属于开始消耗退休金的阶段。
在设定退休规划时，越年轻开始，不确定因素就更多。包括，未来家庭状况，工作与事业发展情况等等都会对退休规划取着一定的影响。因此，最好如图表二显示，我们在规划退休规划时，设定3个预设目标，即最低，中等与最高目标。过后执行的过程中做适当的调整。
避免眼高手低不切实际
最低的目标肯定是包括基本的衣食住行及医疗保健费用。特别要注意的事项是千万别低估自己的生命
力，建议寿命预计最好是平均寿命再加5年以上，也就是85岁以上。第二，趁年轻就要准备退休后的医疗保健费用，三，万勿低估通货膨胀率。而理想的目标可能
包括希望居住在更好的环境，拥有更充足消费能力。最高的目标，可能包括在海外置产退休，享受更随心所欲的的生活方式，又或者更早开始脱离压力大的工作环境
进入理想退休生活。在设定最高目标时，要注意的是避免眼高手低不切实际的目标，最好还是依据个人及家庭价值观来设定一切的目标。
这里所谈足够的退休金并不一定是现金，可以是各类资产，包括屋子、店面、厂房、园丘、土地、股
票、基金等等。退休也不一定完全停止具生产力的工作，若规划的好，退休者可让自己的退休兴趣变成具收入的活动。如摄影爱好者可提供其专长给需要的朋友，而
喜爱种花有自己园圃的退休者可以售卖园艺而赚取入息。这一切以兴趣及梦想的为基础的活动，能让退休者享受生活的同时，也可赚取生活费用，可谓说一举两得。
No comments:
Post a Comment