进行退休规划的过程中，风险与保险规划占了非常重要的部分。所谓“不怕一万，只怕万一”忽略这部分而埋头努力在累积退休金时，往往因为任何的突发事件而功亏一篑！
在年轻又结婚前的阶段有什么风险呢？
在进行退休计划过程中又存在什么风险？
本期的讨论重点是把风险与保险规划，而风险又分成资产损失风险与个人生命风险，这两者的风险将影响我们的财务状况。
资产折损风险如一，火灾、水灾、破门行窃发生后对房子破损与财务的损失。二，汽车因交通意外需要维修、赔偿第三者损失、被偷窃损失等。因此，对于自住房子、汽车等资产一定要做好一定的规划，购买适当足额保障额的保险。个人生命风险方面的规划如右图表，展示了我们用时间累积财富的同时也面对着各类风险的存在：
第一：个人医药保障
现在医药费用非常昂贵，万一意外或身体健康出状况须留院观察治疗，动辄都上千上万，如果没有做好这方面的医药保障，无可奈何下肯定会动用甚至撒尽退休金。依据AKPK资料，因为医药开支而寻求求助者属于最主要因素。
第二：照顾父母的财务责任
父母（这期谈单身因此未涵盖配偶孩子等）也包括其他须负担财务者（如幼小弟妹或智障等因素）的医药保险也应当做适当规划。很多人因为父母亲的医药开支不单把存款花完，甚至积累债务。
第三：严重疾病
除医药保障外，当努力赚钱累积退休金时，万一被严疾缠身如，中风、心脏病、癌症等。我们肯定无法继续工作赚钱。在如此情况下，如果我们又没有足够的金钱支撑生活费，那更不用谈继续累积退休财富，因这时可能连命都保不足。
第四：残废/残疾
造成残疾的可能性包括意外事故或因疾病严重而造成。世事难意料，建议规划好万一残疾发生时，拥有足以支撑一生最基本的生活开支。
第五：抵消债务责任的风险规划
当发生严重疾病或残疾时，我们还能继续工作吗？这状况下即使已规划了保险来应付生活费，但银行，金融机构或供应商寄上追讨债务信件时，该如何是好？很多人被逼把退休金、保险赔偿等紧急资金偿还债务。
一般人忽略了这点，而造成规划上的缺陷，当你无法专心与安心照顾身体，我们要如何快速复原与重新开始？
图表： 展示用时间累积财富的同时也面对着各类风险的存在
各类保险特性
现分析各类保险特性：
一：纯保障性保单
这类保单主要提供受保人保障。例如，终身保单、定期保单、严重疾病保单、医药保单等。
◆定期保险：只提供限定期限保障。在保障期限内您若逝世或完全及永久终身残废将得到赔偿。有些保单也可包含严重疾病险保障。
递减抵押贷款定期保险（MRTA）在贷款者不幸逝世、残废或罹患上严重疾病时，保证能偿还拖欠金融机构未还清产业贷款的一项保障之保险保单。
◆终身保险：提供终身保障、终身缴付保费。
保额包括任何红利，将在逝世后或完全及永久终身残废后赔偿。有些保单也可包含严重疾病险保障。
◆医药保单：现在多家保险公司提供独立购买单一保单，也可附加在其它保单内。
二：储蓄性质保单
此类保单以长期储蓄为重点，再附加上保险利益，让顾客在保障风险同时，在未来可累计一定数额的储蓄。通常，回酬金额有被保证与不被保证的部分。保额（赔偿金）将在满期时或投保人身故或完全及永久终身残废时偿付。
另一类是终身年金保单：支付一系列的款额，至到逝世为止。年金保单种类包括即期年金或延期年金。
三：投资性质保单
投资联结保险的保费将用作购买人寿保险保障和由人寿保险公司管理的基金单位。当退保或逝世时，你或你的受委托人所得之利益将根据当时的单位价值而定。因此客户能享有潜在投资回酬，但同时也必须面对市场波动下的亏损。另外，此类保单普遍上拥有较弹性的规划，便于在未来删减增加某些利益。
周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆nicckchu@gmail.com
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