上星期凸现了在初阶段朋友面对非常大的财务负担与压力。因此，风险与保险规划就显得非常的重要，这回让我们看看这阶段朋友所面对的风险……
在图表1呈现了在正常情况下，我们的收入需支付各类支出，而处在这阶段的朋友面对特别沉重的是贷款与家庭生活费开支。
图表1： 现金流现象与风险
至于图表2则以简单图表展现出万一突发事件发生时，所面对的困境。
图表2： 意外发生后的财务冲击
从以上的现象与特征，建议这阶段的朋友在做风险与保险规划时注意以下几点：
一：失业造成没有收入的冲击
最基本的需要是3个月，但对于单薪家庭或偏向其中一人收入养家的朋友，又或者工作属于较冷门的行业，最好要准备6个月以上的紧急储备金。
二：死亡/终生残废
早逝或残废对这阶段朋友的家人是造成的最大冲击。债务多，孩子小照顾的责任与负担就多，所以在投保时必须考量以下几点：
a.个人与家庭基本开支：残废或瘫痪后将无法进行工作，但生活费还是要继续。（投保详情可参考第十三期内）
b.子女生活费：如果每年2万令吉，那么未来20年的所需，就是20X2令吉等于40万令吉的保障需要。另，准备孩子的高等教育金，如果是20万令吉，那么，总保额是60万令吉。以此类推，如果两个孩子，保额就需跟着增加。
c.债务与贷款繁多：整理自己的所有贷款与欠额。包括房子、汽车、个人、信用卡贷款等等。了解这些贷款是否都有保险保障，不足的地方就要适当填补。
三：疾病
与单身比较，结婚后的责任与负担增加，那么疾病保险也应当顺着需要增加。由于，疾病保单保费较高，因此，笔者通常建议以60个月的每月总开支为最低的保障计算方式。例如，每月的基本家庭生活开支，贷款供期，孩子生活与教育费合共7000令吉，那么，疾病保险的保额就是60个月乘7000令吉，总共是42万令吉的保额。
四：医药保险
详情参考第十三期内容。
五：资产与房屋保险
除房屋梯减保单外，绝对不能少了火险、水灾险、偷窃险与天灾险等。因为在财务上，这阶段的朋友都无法承担任何的损失。
六：投保孩子教育保单
在财务能力下，通过孩子教育保单能协助孩子从小储蓄的习惯，同时，万一父母因为死亡/残废或患上严疾时，孩子在未来能享有基本的教育基金。这类保单的设计是，万一父母因为死亡/残废或患上严疾，无须缴获保费，但保单利益照样持续。
七：配偶相互免缴受保利益
这保障利益下，其中一名配偶因死亡/残废或患上严疾时，对方的保费也能停付，而保单利益能继续。对于夫妻俩都工作，家庭开支是共同承担者，这利益就适合双方相互投保。而在单薪家庭者，无职场工作者的保单上，最好有配偶免缴保费保障。
这阶段投保的朋友千万要记得，在投保时将重点专注在风险的保障。特别是在有限的收入下更要谨慎投保，避免主辅不分，为了一些利益如短期付费、现金利益、额外利益等而牺牲更为重要的保障。
建议读者寻求专业执业财务规划师协助，除了拥有专业知识，他们在执业时又能代表多家保险公司，在提供建议与解决方案时，将能有更有效的提供接近顾客需要的方案与产品！
周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆nicckchu@gmail.com
No comments:
Post a Comment