在结束第二阶段前，现以强弱危机分析（SWOT）分析表与读者分享，当做退休规划时应注意的事项。
“强弱危机分析”（SWOT）分析表（如下图表），将能提供很好的资料，使30岁到45岁阶段的朋友在做退休规划时，能有更好的参考价值。
其特点如下：1.优点/强处：精力好，距离退休时间多，事业进入巅峰期，收入多资源也就丰富。同时，从单身进入婚姻生活，形成了两人共同承担与面对生活。善于利用这阶段的强点，在累积退休财富上有很大的帮助。
2.机会：因为事业渐上轨道，也是多数人事业的高峰期，这阶段的朋友有更多的金钱与资源建立对他们退休规划有帮助的投资活动。同时，出现在周边的机会更多！起薪与升职机会多，接触的新事物也多！
3.弱点：刚成立家庭的初阶段，负担高，责任大，时间在工作与家庭的分配形成非常大的压力。经验与资本在这阶段有待加强。另外，如果财务上夫妻出现很大分歧时，肯定会影响退休规划。
4.挑战与陷阱：对从单身到经历家庭生活的朋友而言，这阶段最大的挑战应该是能否让婚姻生活二合一的好的效果。另，工作与事业是否会有突破性的进展，继而带动收入的成长！
理财过程需注意事项：
了解“强弱危机分析”（SWOT）后，建议这阶段朋友在理财过程中注意以下事项：1.再忙也应该把退休规划做好。时间不等人，而影响退休规划的关键点就是需以时间的累积换取足够的退休金。所以，自己若无法妥善规划退休计划，那就找能与你配合的财务规划师从旁协助。
2.在家庭责任与事业两头烧的阶段，风险上的规划必须以保障为出发点。规划了风险后才探讨保险计划。千万别拖延保险规划，所谓“不怕一万，只怕万一”。
3.在财务上与配偶取得共识非常重要。处理得好，退休规划将更容易进行。若处理不当，将消耗很多时间与资源。要记住“夫妻一条心，退休无忧”。
4.在“少子的年代”里，很多人成为“三文治一族”，即要照顾好家庭，又要负担年迈双亲的生活负担。
5.把理财目的目标化。人生路上有很多“想要”的东西。如孩子教育费、退休金、换新车、购置理想房屋、装修房子、二度进修与旅行等。将这“想要”的目标应具体化。当我们清楚自己目标时，规划金钱的应用将事倍功半。举例：你了解10至15年后要准备孩子教育费，而你想换新车的计划稍微延后3至5年，把间中节省下的钱储蓄再进行适当的投资，未来孩子的教育费就有着落了。
6.不轻易贷款举债。虽然收入增加，年纪不大，银行乐于提供融资便利，但这时候尽量避免消费式融资（如贷款装修、购买汽车与家具等）。任何的融资目的最好以具生产力目的进行。如投资潜质店面、生意与再度进修等。
7.投资上，尽量增加投资资本。在距离退休还有一段时间里，每增加的投资资本在复利的效应下，将为未来带来可观的投资回酬。特别是逢低买进的策略必须要贯彻到底，让自己的投资平均成本不断往下降，形成最有效的投资回报率。
周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师
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