在收入与资产渐渐增多的阶段，30至45岁的朋友应该要注意是否有善用资源，让每项收入与支出发挥最大效益，再进行退休规划时才能把资源发挥的淋漓尽致又能事半功倍！
现与各位读者分享应该注意的部分：
◆第一，税务上有效的节税：
当收入越来越多时，有效的进行税务规划能为自己节省税金。以下的图表一显示如果A先生与B先生的收入与税务皆一样，同时每年预算拨出收入的1万2000令吉做为退休与孩子教育基金，但是B先生选择以具有税务回扣方式累积退休金与教育基金，即私人退休基金（PRS）、国家教育储蓄计划SSPN及医药或/及孩子教育保单，而A先生却没有这方面的考量。最终，B先生在节税后每年将取得额外3120令吉的资本。
如果这笔3120令吉的资金每年能产生8%回报率，15年后是接近9万令吉。
◆第二，要求雇主提高公积金或私人退休基金至收入的19%：
如果，没有更好的投资计划，通过提高贡献在公积金或私人退休基金将能更有效以节税及累积财富。一来强制自己有纪律的储蓄，二来有效的提高退休金。
◆第三，要求雇主提供的津贴收入改成报销开支：
例如，固定交通津贴更改成以收条或车程记录以报销开支方式处理。通常，在没有伤害公司利益下，公司基本上都愿意协助雇员以达到双赢的局面。
◆第四，延后支出：
当升职起薪后，往往职场人就会想要更换车子奖赏自己及以汽车彰显地位。其实，如果前面考量需要性，往往延后3至5年的购买新车，间中的节省将能为孩子的教育金及自己的退休基金做好充足的准备。例如，你预算更换一俩价值18万的汽车，如果延后3年才购买，基本上可以储蓄大约10至14万（以5年偿还期计）这可是一笔不小的费用（这积蓄在6%至8%的年回报率将在未来10里累积双倍的数额）。
同样的道理可以运用在屋子装修，海外旅游计划，高级俱乐部会员等等的延后的开支节约上。
◆第五，掌握低成本投资管道：
现在的投资方式与管道众多，例如，股票投资以相对低手续费的网络进行投资，信托基金投资等等能有效的把节约的成本转换成投资资本。
◆第六，掌握高效率的投资方式：
每当谈到投资，人们熟悉于“风险越高，回酬越高”的风险与回报率概念。其实在投资学上，有一个非常基本的理论，即几项投资计划中，有些风险与成本一样（如图二的A与B小圈）但，回报率却不一样（B圈比A圈的回报率更高）。因此，掌握高效率的投资方式选择正确的投资产品，将有效的提高投资回报率！
第七，有效的分散风险：所谓“别把所有鸡蛋放在同个篮子”的概念，在投资上，尽量避免把所有的资金集中投入在一样产品或资产类别。适当的分散投资资产不但能分散风险，同时也能协助提高投资回报率！
后语
对于职场人事，资源是固定及有限的。因此，只有有效的运用有限的资源，才能有机会提高退休金的准备。
珍惜每个节约的机会，如税务上的回扣，再加上有效的运用各种管道推高退休准备金，才能让自己从容面对退休生活。
周志强 ◆ 执业财务规划师 ◆ 理财专栏与书籍作者 ◆ 理财讲师
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