之前分享了很多投资规划上应该要进行及避免的事项。
30多岁及婚后的朋友，在投资规划上应该注意什么？投资往往让人简单联想到“赚更多钱”。
这里提醒读者，须记得“理财”不单单为了“越理越有钱”，应是“越理越幸福！”。有了正确的思维与观念，才能避免钻进牛角尖，为赚取金钱而忽略理财的核心目的！
这里特别强调“理财”应是“越理越幸福！”的观念，是有其原因的。
基本上，很多人随着成家立室责任增加后，思想及做事上也较成熟稳重。当生活上面对很大财务压力时，自然而然会推动这阶段的朋友，把专注力放在赚取更多金钱，以让家人有保障及过更舒适的生活。这绝对是正面积极的发展，但，许多人过于用力在赚钱时，往往会迷失在金钱与物质上，而忘了原本核心的初衷：“让家人有保障及过更舒适的生活。”
图表：财富比率的转换
上图的正三角形，显示初期朋友的资金都需要支付生活费，甚至偿还因为结婚、装修房子、生子等开支，因此，剩下可投资的钱变得很少。
无论如何，这阶段朋友决不能为了赚多些钱，而把三角形底层与中间的资金来进行投资。
例如，把答应偿还亲友的资金、需要做好风险规划预算、家庭紧急金等拿去投资股票或做生意，因而把家人的幸福抵押在风险中。
更糟的是，很多还年轻的朋友，在经验、知识与历练欠缺下，利益当头而典当了“幸福”的资产而不自知。
那么是否就完全不需要投资呢？当我们的核心是为了家人的幸福，我们不会贸贸然为了赚取更多而把家里的紧急储备金、转移投资高风险投资计划。反而，宁愿脚踏实地，辛苦些过简单的生活，从中节俭储蓄。同时，再努力以勤劳赚取更多的收入来进行投资。
循序渐进累积财富
以循序渐进的方式进行累积财富，更能培养胆大心细谨慎处理财富。在正确的发展轨道，日久见功下将如上图，财富的分配的比率从“正三角形”将慢慢形成“倒置三角形”。
对于处于缺乏处境和高压力的生活当中，我们为了快速脱离困境，很容易受外界引诱而陷入更糟的情况。所以古人的“吃得苦中苦方为人上人”及“天下没有白吃的午餐”，是给这阶段朋友最好的鼓励与警惕。
投资应注意事项
现与读者谈谈各阶段投资上的注要部分。
初期：
因为生活的转变（买屋子、结婚、生孩子）而累积各类的财务责任与贷款。这阶段就是明显的正三角形情况。投资的资金因过去单身时累积的资金继续下去外，在每月的现金流上还是要严谨把关，从中安排部分存款作为长远投资用途。从钱不够用的专注点转移至如何“挤出”即使是很小的数额。这一点非常重要，这储蓄与投资的习惯能产生正面积极的态度在面对财务时。
社会上绝大多数投诉钱不够用的人，并不是找不到储蓄的钱而是在态度上消极的想法。当你检视一下自己在过去一个月里，花了多少钱在投注万字票、抽烟、喝酒、在高档咖啡厅喝茶、懒于准备早餐晚餐而天天在外用餐，购买了可能都忘记穿的衣服、鞋子、包包等。我们就清楚，理财的态度还是如此糟糕。
中期：
当生活渐渐进入稳定状况，收入也逐步的提升，这时段就应尽量增加投资数额。当资金达到相当规模时，检讨资产表，看看能力上是否允许自己的投资资产更有效与多元化。
相当多的朋友当财富增加时，往往会换更大间的房子、更好的汽车。在奖赏自己与进行这些大开支时，最好再次检讨自己的退休规划是否能如计划进行。深思后，当你把更换新车延后3至5年，可能那数额已足以供孩子的教育经费。如此，退休金就更有保障。周志强 ◆ 执业财务规划师 ◆ 理财专栏与书籍作者 ◆ 理财讲师
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