图表1简略带出单身年轻进入青年的最盛时期。以创造财富来形容此阶段的原因，在于这阶段朋友基本上累积一定的经验、人脉与知识，而精神体力也处于良好状态，在事业上的战斗力，竞争力能发挥的淋漓尽致，是多数人攀上事业高峰期的阶段。
除职场的收入，各类投资资产也开始成形，同时能快速累积财富。
无论如何，这阶段也最挑战。现在此细分三阶段来探讨在做退休规划过程中应注意的状况与处境，以便有效的执行退休规划！
初期：初期是最具挑战的阶段。这里有三个人生中最明显的财务挑战。
一：从个人财务规划到两个人的理财共识。
二：结婚过程的费用。
三：新生婴儿的费用。
一：从个人财务规划到两个人的理财共识
过去你是独自处理个人的财务与退休计划，但当你进入婚姻后，财务上将起变化。若两个人在结婚前对财务与退休规划没有达至共识，那么，这时候就需要花些时间耐性以达至共识。即使无法取得完全的共识，也必须让配偶知道自己的处理方式及意愿，往后再慢慢磨合。
当然，两个人能有共同的目标及共识，在共同的退休规划上将能事半功倍！反之，在未来的关系中会埋下争执的伏笔！
二：结婚过程的费用
在迈入婚姻殿堂的阶段，花费最大就是婚礼费！想到“一生一次”，当下年轻人结婚往往动辄花费几万令吉以上。从拍摄结婚照、新房准备、聘金、金饰与度蜜月等。如果再加上新居新房装修装饰，往往超过10万令吉以上。
因此，很多年轻朋友在结婚中往往花尽所有积蓄，原本退休金等积蓄也在此时消费殆尽。而很多在财务上未预先准备者更会向父母借贷，甚至动用信用卡、个人贷款来完成人生大事！因此，往往结婚后会留下一屁股债！
三，新生婴儿的费用
无论是未婚先孕，还是婚后一两年内，又要负担新生婴儿的费用。这部分的费用从怀孕、生产、准备婴儿用品、坐月子费用与婴儿保姆费用等。这些开支都属于巨额开支，在大城市里都是过万元令吉以上的开销，还有接下来婴儿长期的生活费、保姆、保险与医药开支等。
这些开支在这阶段3至5年里就如直升机般飙升！这也是为何社会上越来越多的家庭不愿生孩子或少子的状原因。
需提早开始规划财务
处在家庭工作两头烧的这阶段朋友，就如以上的图表———“收入Vs财务责任与负担”里的状况。
我们在有限的收入及资产下却要支付各类的财务责任。开销又属于是“必须”与“巨额”的。这也是为何我在对第一阶段的年轻朋友，不断提醒一定要早开始，不然，进入这阶段后将是财务压力的高峰期。没预先预见这些财务挑战，将导致之前的退休规划化为泡汤！
从以上的图表也清楚地显示，我们必须对家庭扛取巨大的责任，同时也表示这阶段朋友面对非常巨大的风险。万一失去工作能力，将对家庭造成非常大的冲击。
图表1： 创造财富的阶段
图表2： 收入Vs财务责任与负担
周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆nicckchu@gmail.com
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