退休规划第二阶段（四）：夫妻一条心 退休无忧

在网络搜索离婚的5大原因时，发现‘财务’是离婚其中最主要的原因之一，而‘财务’问题无关收入高或低。同时，从经验中，因为配偶的连累而造成财务困境甚至破产者也为数不少！

分享身边一个真实的案例。一对原本为电子工程师拥有高薪的夫妻，其先生在婚后3年辞职，与太太联名成立有限公司做生意。基本上，太太是挂名做合伙人兼董事，先生才是公司的灵魂人物。从注资、筹资、聘请员工与供应商接洽等都由先生全权处理。过去，除家庭开销，夫妻俩各自负担自己的财务。成立公司后，太太也只要求先生如之前支付家庭开销，直到公司赚钱有盈利时再分。由于从不理会及过问公司业务，太太由始至终都不了解公司状况。间中先生要求她签些文件，她也不太过问。

直到生意进行6年后，先生突然告诉他生意已进入穷途末路，面对清盘的地步！从这刻开始，夫妻俩几乎天天争吵，最终离婚收场。而太太因为签下多份借贷与担保人文件，离婚后3年，被法庭判入穷籍！不幸中的大幸是，其公司愿意继续聘请她工作。

受伴侣拖累影响财务

从以上的案例，我们看到拥有高薪的职场白领阶级，会受到伴侣的拖累而造成财务上冲击，甚至会影响自己的退休规划。所以，刚进入婚姻殿堂的朋友，能警惕及检讨自己在财务上所持的观点。

另一角度来看，过去的长辈，无论是经营杂货店、咖啡店、维修中心或米商等，丈夫努力在外打拼，太太无怨无悔的照顾家庭，很多夫妻都是刻苦耐劳共同经营。最终在相对匮乏的年代反栽培了新一代的社会精英，同时也会为自己准备足够退休金。相对，现代的年青人在物欲丰富，从小又受到父母的无微不至的照顾与宠爱，造成抗压性低，常以自我为中心，少了耐性与包容性。在资源与资讯丰富，诱惑很多的年代里，这阶段的朋友在做退休规划时，更应认真用心的经营婚姻。

一段好的婚姻生活，需要在退休规划上努力，如此，才能达到事半功倍的成果。


图表：显示在进行退休规划的过程中绝对不是直线进行， 在夫妻俩需经历各类的起伏波动，在往共同的目标过程中慢慢磨合。

退休规划四点建议

在向退休规划迈进过程中，夫妻成功的退休规划需涵盖以下四点：

1.存异求同下双方达至共识：夫妻间必须对现在的财务处理方式及未来的财务目标有清楚共识。当然，共识的达至并不能在一天一夜内达成，而是在各自都持有为共同理念为共同的未来奋斗时，自然而然产生。

2.爱情需要经营与努力付出：退休规划必须共同努力相互了解。在具爱、支持、尊重与责任下，一切将进行的更顺利。

3.接受冲突/争执是正常的：任何的财务决策上如果有任何争执，显示着大家拥有不同的观点与处理方式，只要大家保留对彼此的尊重，及回到共同的目标上，往往必能找到解决方案。如果盲目的让步，反而将问题扫进地毯底下，在时间积累下，终有一天一发不可收拾！

4.积极正面的共同面对所有的挑战：负面的情绪衍生负面的看法，只有保持积极正面的心态，才能从困难中找到解决的曙光。

家庭财务影响婚姻质量

当夫妻俩取得共识下，彼此在日常生活实践理财上将能更有效规划。例如：

◆在分担家庭开销上，彼此能以能力及谅解下共同承担。

◆税务上。在评估各自的税务状况后，将更有效分配资源，让税务呈报更有效。如是否分开呈报、孩子教育保单、国家教育储蓄（SSPN）户头的税务回扣、父母医疗费用的分配等。

◆扩张开销增加债务时，大家以共同承担共同负责的态度面对将能更谨慎的处理。

有人说婚姻是延续感情生根发芽的土壤。那家庭的财务肯定是婚姻质量的核心因素，它和感情一样需要付出，需要用智慧去经营。所以，经营和谐的婚姻与家庭的同时，也要经营成功的退休规划。周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆nicckchu@gmail.com