退休规划第二阶段（三）： 单身到结婚 关键性的影响！

这阶段的朋友除了很大的财务负担外，还存着人生另一个非常重大的转变，即从单身生活转换成二人世界的生活。这转变对各自未来的退休规划起着关键性的影响！大家必须清除知道，结婚后除了爱情外，财务在双方的关系中也起着“即独立但又互依赖”的微妙关系！包括从法定地位而言！

来 自两个不同背景家庭的人在结为夫妻后，从单一个人目标转换成共同的家庭目标。过去，某方可能倾向以储蓄保守理财方式，另一方却以积极激进方式投资，又或者 在消费上，有人以获得当下消费乐趣而支出，有者却样样精打细算。这一切不同的观念在个人生活可能没有问题，但当两人生活在一起共同经营一个家时，不同的观 念往往就会引起冲突与争执！

当然，良好的互补，鼓励与支持往往让婚后的退休规划能进行的更成功！

在退休规划上，笔者认为结成夫妻后对退休规划成果的影响能有以下三个可能性

A)    (1+1 =2) 一加一等于二，没有任何的影响
这可能是大家普遍的想法。婚前与婚后还是继续各自的退休规划。除了新增加的家庭开销外，婚后各自的退休规划还是继续进行。

B)    (1+1<2 br="">例子 一）你与你的另一伴对生活方式的要求不同，造成你的消费模式跟着改变而影响筹集退休金。大支出的部分如，

a)    你认为购买一间足够家人舒服居住屋身小些，社区结构完整方便即可。但配偶却认为，要有较大空间，设计要精致，环境优美等等。
b)    你想购买经济实惠的汽车，配偶却以地位，高品质与安全性认为购买相对贵很多的车子。

c)    旅行行程安排上，你对旅馆的要求是干净即可，但配偶可能认为难得旅行一定要住豪华舒适的高级酒店或旅行团。

而在小支出上的部分如，
d)    你享受在家享用三餐，但配偶却更希望每星期几天在外用餐享受美食。

e)    你喜爱户外运动，配偶觉得健身俱乐部才更理想。

例子二）理财的习惯
a)    你习惯先规划后消费，而配偶却认为只要有能力及需要，就应该立即拥有。你时时为将来，配偶却以今天不知明天事的态度处理财。
b)    你以务实的价值投资法，配偶却希望以小博大。

例 子三）“你的钱是我的，我的钱是我的”的观念。社会上还是有一部份人保持着如此的想法，以为如此下是对自己的保障。其实，如果在没有了解配偶的财务状况 下，保持如此的态度其实相当危险，因为，配偶为了满足或避免争执，在入不敷出的状况下可能以债务应付配偶的要求。为未来埋下债务的计时炸弹！当最后发生最 糟的情况时，作为配偶的你是无法独善其中的。最终，自己的财务也必将受影响，退休规划当然也泡汤了！

例子四）对方的家庭财务责任。结婚后可能需要协助配偶负责对方家庭的财务支出如父母医药费，弟妹学费甚至对方父母的债务等等。在义务上这是无法避免的责任。

C)    (1+1>2) 一加一大于二。正面积极效用！
在理想的情况下，结婚后其实对各自的退休规划是更有帮助的。想一想，原本一个人承担的房屋贷款或租金，现在多了个人分担。电费，水费，房子管理费，交通费等等都能双方分担。甚至房子的打扫及生活作息也因为多个人分担而轻松多了。

当财务能正面管理与成长时，也肯定有助于两人的婚后感情。

再来，从笔者经验及在过去阅读多篇文章中，很多资料显示有家庭的人比没有家庭的人更重视自己的财务规划，同时能有更好的退休规划！从客观来看，由于有更清楚地生活责任与目标，自然而然让人产生更大的责任感！这也是结婚的好处吧！

下星期笔者就延着今天的课题，从夫妻的角度来与各位谈谈夫妻俩如何取得（1+1>2）的有效退休规划！其中又有哪些须特别注意。