退休规划第一阶段 （十）：规划保险的步骤！

很多在年轻又单身阶段的朋友，认为本身没有什么负担，健康状况好而不愿意认真规划保险。其实，风险无处不在，任何意外都能造成可大可小的伤害。

严重的伤残可能导致一个人终生残废无法进行列常工作，而失去赚钱能力。此外，癌症、高血压与糖尿病等也越来越年轻化，提早规划避免自己在疾病缠身时无法获得保障。

年轻人尽早规划保险的好处有以下几点：

第一：保费较低

因为年轻，身体健康状态好，所以保险公司在计算保费上较低。这时候投保能以低保费获取高保障的保单，同时，保障的时间更长。

第二：累积现金价值

如果是投保具现金累积的保单或投资联结保单，符合“越早开始越好”的原则。

第三：为未来5至10年财务高峰期做准备

因有各类挑战等着年轻朋友，因此，提早规划好保险能避免自己在未来的财务压力。规划保险不只为现在，它能涵盖未来10年甚至更长的需要。

第四：避免无法受保的窘境因疾病年轻化，若有投保，患病时可较易处理。

1：各类风险规划的考量范围

A人寿险：大致上，人寿险主要提供死亡或残废后赔偿。如果单身者没家庭负担，那么在这方面的规划需要的保障就是残疾保障。如果，每月的生活开支是2000令吉，一年是2.4万令吉。如果资本能提供4%的回报率，那最低的保额必须是60万令吉。

（60万令吉的赔偿额提供每年4%回报率，那每年就能获得2.4万，当然这未包括通货膨胀因素）如果，有其他的责任，如照顾年老父母、智障兄弟姐妹及债务，那保额就必须跟着调高。

B.严重疾病险：严重疾病将造成我们无法执行工作，因此，除了需要医药保险赔偿医药开支外，疾病保额必须足以支付失去工作能力后的生活开支。如果收入上无法以“人寿险”的保额为基准，那最好以5年生活开销为指标。因此，如果每月2000令吉，那保额至少12万令吉以上。如果有其他的责任，如照顾年老父母、智障兄弟姐妹及债务，那保额就必须跟着调高。

c.医药保险：鉴于医药费每年的上升，建议最低每年保障额5万令吉以上。（生活在城市的读者可

D意外险：意外险提供因各种意外造成完全或部分残缺后的赔偿，保费低但能提供高保额，因此，保额应与“人寿险”的保额一样。对于一些朋友在现金流上无法投保足够的人寿险，那意外险规划上一定要辅足人寿险范围的不足。

2：投保的过程

第一.了解风险：了解潜在风险，计算保障需要

第二.现金流能力：以收入的10%至20%左右的收入或现金流能力范围的数额

第三.分析保单：根据自己的现金流能力选择能符合风险需要的保单

第四.选择保单：探讨保单的结构是否适合自己的现金流模式及符合自己长远的需要

第一：了解风险。

了解自己潜在的风险，分门别类保险后计算各保险的保额需要。

第二：现金流能力。

通常的建议是薪金的10%至20%左右。但这要回归个人的处境，如有些人的薪金较低，有些又很高，另一些人可能有很大的财务负担，如照顾父母兄弟姐妹等。因此，这阶段是先找出自己能力下能付的保费。适当规划能避免往后因为负担不起而断保。

第三，从保额的需要与现金流能力后，再从众多保单中过虑以符合或接近以上要求。

这时候也需要保险顾问或更好是财务规划师的协助。

第四，在最终签名投保之前，探讨保单的结构是否适合自己的现金流模式及符合自己长远的需要。

规划保险主要是把风险转移至第三者，因此，所需的保障类型与保额很重要。保险公司设计的每份保单皆有其功能及强点，当我们购买一份保单时应以自己的财务需要为出发点，而后再选择最能达至我们需要的产品。尽量不要以产品某些突出特征作为购买保单的原因。接下来，在能力范围内再规划其它额外利益较为妥善。

周志强 ◆ 执业财务规划师 ◆ 理财专栏与书籍作者 ◆ 理财讲师