理财门诊（二十一）：我适合“我的首间房屋计划”吗？

理财门诊（二十一）：我适合“我的首间房屋计划”吗？
日前由我国首相拿督斯里纳吉推介的“我的首间房屋计划”，为月入低于3000令吉的人民提供100%贷款服务，协助部分人民尤其是刚迈入社会的年轻人圆购买房子的梦。身边的年轻朋友立即询问我的意见，他们是否可马上进行呢？有哪些事项须注意的吗？
根据这项优惠房屋贷款计划，凡是年龄低于35岁，每月收入低于3000令吉者，都可申请这项基金房屋购买价值介于10万令吉至22万令吉的房屋单位，偿还期限可长达30年。根据官方网站披露“这项计划主要是协助刚踏入社会的年轻人能拥有自己的屋子，以落实‘以民为本，绩效为先’的理念。” 政府体惜人民之意的确值得赞赏，但作为借贷者我们应当有周全的考量。

贷款额 利息 每月偿还额 利息 每月偿还额
22万 6% RM1319.01 8% RM1614.28
15万 6% RM899.33 8% RM1100.65
10万 6% RM599.55 8% RM733.76


图表1：以上以30年偿还期计。
参考以上图表1，若一名收入RM3000年轻人，当其购买22万的房屋时每月将需缴付RM1319.01 供款。扣除后每月将剩余大约RM1700，再扣除公积金RM330，交通费，日常生活费可能他就要面对入不敷出的窘境。这还未包括若有高等大学贷学金，汽车贷款等等！可是若他只借贷10万购买中下房屋，那么每月偿还额将降至RM599.55。如此，他将拥有更充裕的现金流以应付生活上其他开销。
当然，对于生活在大城市如吉隆坡的人士来说，何处能觅得10万的房屋呢？22万可能都已非常困难了。从理财角度上，财务规划的重点在于1)量入为出及2)开源节流这两大重点。因此，若收入上无法应付借贷的偿还，应当考虑延后购买或以租凭房屋/房间或与家人同住等等是可考虑的方式。第二，提高收入的能力，减少不必要的开支。如果在未能规划好这两点时，而本末倒置的以外在的“附加好处”来满足拥有房屋的拥有欲，这做法只会造成我们财务上面对更大的压力及伤害。继而影响正常的生活作息。
在此笔者提供几个建议供读者在决定购买首间房屋时的参考。
1． 分析购买房屋真正的需要性。需要性大于其他因素。房屋基本的功能是为了栖身之所及家人集聚互动之地。绝不是为了炫耀财富，品味，亲戚朋友面前的面子问题等等。
2． 偿还额尽量别超过收入的30%
3． 纳入购买房屋过程中的所有费用包括，中介费，律师费，印花税，贷款处理费用等等。
4． 规划入住房屋的装修费，家私，电器等等。很多人因为没有规划好这环而造成把这些开销积累在信用卡上。
5． 规划应对未来潜在利率调高后的偿还额。如图表1，利息上升2%，每月供款由RM1319.01升至RM1614.28。每月需面对额外RM300的增加支出。
6. 房屋的地点是否适合现在甚至未来的工作地点。方便的交通系统及社区设施是非常重要的。例如在夫妻俩工作的家庭，若房屋地点能让大家或其中一人能乘搭经济的交通工具上班，那么，家里就可减少额外多一辆车的费用。长远可是非常可观的开销。
7. 兴建期限。新发展的房屋往往需要2至3年的兴建期。这个等待的过程中，我们需要偿还银行的利息或局部供款，同时又要支出现在居住的租金，因此必须确保现金流足以应付两项开销。信誉良好的发展商。多方面寻找发展商的资料以把工程停顿风险降至最低。不然，押了全副身家却变成财务恶梦。