一名年36岁在学院当讲师，住在森美兰州的林氏读者来邮询问应该如何规划其夫妇俩的保险？太太（36岁）也在同个学院当讲师。有两名孩子各5岁及2岁。
其每月收入支出表：
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收入
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备注
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林先生 （净收入，减除公积金，税务）
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RM3850
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林太太（净收入，减除公积金，税务）
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RM4100
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房子租金收入
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RM500
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总收入
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RM8450
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开支
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房子供期(购买于2007年，与太太联名，房屋梯减保单各50%)
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RM973
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市场价格RM290,000;贷款余额RM155,000
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房子供期 (出租中，购买于2002年，个人名下，购买个人房屋梯减保单)
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RM405
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市场价格RM95,000;贷款余额RM24000
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林先生汽车供期
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RM835
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贷款摊还期剩余38个月
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林太太汽车供期
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RM555
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贷款摊还期剩余23个月
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家庭开销
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孩子托儿所及保姆费
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RM680
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孩子开销（膳食，日常用品）
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RM500
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每月夫妻保费
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RM350
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林先生：购买收入型保单。人寿险RM28000而已。
林太太：投资联结保单。终身保险RM100,000 ;疾病保险RM50,000; 医药保单：每年RM50,000
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每月夫妻基本生活费
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RM1300
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汽车费用（汽油，泊车费，保养费）
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RM800
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家庭费用（水、电、电话、网络其他）
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RM500
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总计
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RM6898
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A)人寿险计算
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备注
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每月家庭开销RM2950 X 60个月
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RM177000
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（此数额不包括贷款）；这是以5年计的最低保额建议。
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每月孩子生活与教育费，RM1500 X 180个月
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RM270000
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预计孩子未来上学后的学业与生活费用。
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孩子未来学业费用
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RM480000
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林氏夫妇打算为两个子女各准备以现在价值估计RM10万的教育基金。也认同教育费的通货膨胀率每年6%。因此，以15年计，一名子女的教育基金大约RM24万，两名孩子共RM48万。
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总计
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RM927000
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由于夫妇俩共同有收入及共同负担财务负担，因此，此数额各自负责即：RM463500
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现有资产表
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林先生
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林太太
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备注
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定期存款
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40000
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60000
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信托基金
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35000
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0
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公积金
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140000
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160000
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人寿保险
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28000
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100000
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房子一
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67500
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67500
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以净值计
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房子二
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71000
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以净值计
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总资产
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381500
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387500
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A)人寿险需要（减总资）
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465000 – 381500+67500
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465000 – 387500+67500
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大致上，人寿险主要提供死亡或残废后赔偿。(但是，通常家人居住的房子无法因事故而出售，因此在计算人寿险需要时，在可动用资产内不能包括此房子的价值。)
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不足
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（149500）
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（145000）
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B)严重疾病险
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0
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50000
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严重疾病将造成我们无法执行工作，因此，除了需要医药保险赔偿医药开支外，疾病保额必须足以支付失去工作能力后的生活开支，所以建议保额以5年生活开销为指标。而建议林氏夫妇提高到RM10万以上。
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不足
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（100000及以上）
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（50000及以上）
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C)医药保险
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0
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50000
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有鉴于医药费每年的上升，建议最低每年保障额RM5万以上。（而生活在城市的读者可能需要更高）
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不足
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（50000及以上）
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可再提高
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D)
意外险
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0
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0
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意外险提供因各种意外造成完全或部分残缺后的赔偿，保费低但能提供高保额，因此，建议林氏夫妇规划20万以上意外险，同时辅足人寿险范围的不足。
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不足
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（200000以上）
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（200000以上）
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以上为笔者对林氏夫妇保险需要的建议规划，下星期再以林氏夫妇的状况谈谈各类保单及适合夫妇俩的保单，同时，购买时需注意的事项。
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