现年44岁拥有3名孩子的郭先生来邮表示，三年前公司突然倒闭造成他失业接近四个月及公司拖欠2个月的薪水。三年前这事件造成他累积信用卡及个人贷款的债务到今天接近4万欠款。现在的工作收入又勉强能支付家里每月开销及偿还债务最低付款而已。不过，上个月刚过世的母亲却意外留了5万多块的现金给他。身边有个朋友一直鼓励他投资联营咖啡馆（每人4万左右）。他也觉得是非常好的建议。因此，询问笔者这笔现金应该偿还所有欠债还是投资在生意以获得回酬后再来偿还债务？
在进一步询问下，了解到郭先生是家里的唯一经济来源，没有任何积蓄及保险保障（除了社会保险）。
笔者无法从片面资料评估该项商业投资是否有潜能，但笔者建议郭先生在决定将钱投资在他也认为非常有潜能的生意之前，先注意以下几点
第一， 准备至少3个月的生活紧急储备金。（以免重蹈覆辙过去万一失业而造成更严重的财务问题）
第二， 作为一家之主，基本的保险计划一定要有，不然万一任何死亡或残废不幸事故发生时，对家人的伤害更大！必须从郭先生的有限资源规划适当人寿险，意外险，疾病险及医药险。
第三， 重整现金流。让每月的收入与支出是形成正面的循环。过程中就牵涉到应该偿还部分债务还是所有的债务。当偿还越多债务，每月需摊还的本金及利息将相对减少。
在规划以上事项后，再决定是否投资生意较为妥当。因为，从财务规划的角度，个人的财务状况必须在平衡的状态下运作，所以，是清还债务还是保留部分债务，而把额外资金投资在有潜能的生意，就要看当事人的眼光与智慧了。
笔者只是提醒，任何人在进行投资时都相信该项投资能带来回酬，但是，在进行投资前更为重要的一点是做好万一该项投资计划失败，我们是否能面对这最坏的情况？其对我们的财务状况造成多大的伤害？如果，考量最糟情况后，我们认为自己有能力面对，那么，投资上的风险就相对较低，而可以较放心的进行。反之，若我们的财务状况是无法负荷万一的失败，那么就千万别让自己及家人处在不必要的风险！
从郭先生的情况，若照笔者以上的建议，他很可能无法有4万元参与其朋友的商业计划。无论如何，如果，郭先生还是非常有兴趣投资，可能就要与其朋友商讨以较小的资金参与了。
最后，笔者还是建议郭先生应该进行全面财务评估与规划，以得到最佳的建议。
No comments:
Post a Comment