理财系列（九十六）之：中产阶级夫妇如何规划保险？

一名年36岁在学院当讲师，住在森美兰州的林氏读者来邮询问应该如何规划其夫妇俩的保险？太太（36岁）也在同个学院当讲师。有两名孩子各5岁及2岁。

其每月收入支出表：

收入		备注
林先生 （净收入，减除公积金，税务）	RM3850
林太太（净收入，减除公积金，税务）	RM4100
房子租金收入	RM500
总收入	RM8450
开支
房子供期(购买于2007年，与太太联名，房屋梯减保单各50%)	RM973	市场价格RM290,000;贷款余额RM155,000
房子供期 (出租中，购买于2002年，个人名下，购买个人房屋梯减保单)	RM405	市场价格RM95,000;贷款余额RM24000
林先生汽车供期	RM835	贷款摊还期剩余38个月
林太太汽车供期	RM555	贷款摊还期剩余23个月
家庭开销
孩子托儿所及保姆费	RM680
孩子开销（膳食，日常用品）	RM500
每月夫妻保费	RM350	林先生：购买收入型保单。人寿险RM28000而已。 林太太：投资联结保单。终身保险RM100,000 ;疾病保险RM50,000; 医药保单：每年RM50,000
每月夫妻基本生活费	RM1300
汽车费用（汽油，泊车费，保养费）	RM800
家庭费用（水、电、电话、网络其他）	RM500
总计	RM6898

A)人寿险计算		备注
每月家庭开销RM2950 X 60个月	RM177000	（此数额不包括贷款）；这是以5年计的最低保额建议。
每月孩子生活与教育费，RM1500 X 180个月	RM270000	预计孩子未来上学后的学业与生活费用。
孩子未来学业费用	RM480000	林氏夫妇打算为两个子女各准备以现在价值估计RM10万的教育基金。也认同教育费的通货膨胀率每年6%。因此，以15年计，一名子女的教育基金大约RM24万，两名孩子共RM48万。
总计	RM927000	由于夫妇俩共同有收入及共同负担财务负担，因此，此数额各自负责即：RM463500

现有资产表	林先生	林太太	备注
定期存款	40000	60000
信托基金	35000	0
公积金	140000	160000
人寿保险	28000	100000
房子一	67500	67500	以净值计
房子二	71000		以净值计
总资产	381500	387500

A)人寿险需要（减总资）	465000 – 381500+67500	465000 – 387500+67500	大致上，人寿险主要提供死亡或残废后赔偿。(但是，通常家人居住的房子无法因事故而出售，因此在计算人寿险需要时，在可动用资产内不能包括此房子的价值。)
不足	（149500）	（145000）
B)严重疾病险	0	50000	严重疾病将造成我们无法执行工作，因此，除了需要医药保险赔偿医药开支外，疾病保额必须足以支付失去工作能力后的生活开支，所以建议保额以5年生活开销为指标。而建议林氏夫妇提高到RM10万以上。
不足	（100000及以上）	（50000及以上）
C)医药保险	0	50000	有鉴于医药费每年的上升，建议最低每年保障额RM5万以上。（而生活在城市的读者可能需要更高）
不足	（50000及以上）	可再提高
D) 意外险	0	0	意外险提供因各种意外造成完全或部分残缺后的赔偿，保费低但能提供高保额，因此，建议林氏夫妇规划20万以上意外险，同时辅足人寿险范围的不足。
不足	（200000以上）	（200000以上）

      以上为笔者对林氏夫妇保险需要的建议规划，下星期再以林氏夫妇的状况谈谈各类保单及适合夫妇俩的保单，同时，购买时需注意的事项。

理财系列（九十五）之：受困于M型社会下的中产阶级（三）

     有效的规划必须从拥有的资源下手。以郭先生的情况，扣除公积金与税务后他与太太俩每月的净收入大概是RM7900。而每月的开销却高达RM8968, 因此，不敷大约RM1068。郭先生也意识到若没有采取行动，预计在未来一年内当所有信用卡透支后将面对现金无法周转的窘境。虽然考虑出国做工以较高薪金解决此问题，但是考量到必须与家人分割两地而同时可能产生更多无法预见的事故，因此这绝不是好的决定。

经过与郭先生再三讨论后，笔者从开支与收入两大部分列下可进行的方式：

贷款方面，房子贷款已过了5年，现在利息较市场新贷款配套高。因此，郭先生与银行谈判后在保持原本的摊还期下以新基贷率计算，虽然重新被约定3年不得转换契约，但是在新贷款率下调1%后，每月的摊还额减少RM190。

汽车方面，在市区工作的郭先生其办事处附近有轻快铁站（步行5-7分钟），但是太太工作地点就一定要驾车，不然需要搭乘巴士非常不方便。经过几天慎重考虑后，他们取得共识把太太汽车变卖，只保留郭先生的汽车（这考虑到出远门时，郭先生座驾较宽敞与安全）。此决定下，太太就得负责每天早上载送郭先生到附近轻快铁站，以轻快铁代替驾车到公司。放工时段，有时若无法协调那么郭先生将乘搭计程车（大约RM6）。虽然这项决定增加每月轻快铁的费用，但是却能节省汽车每月供款RM595, 车油，泊车维修费大约RM350， 因此总节约RM945。而汽车变卖后大约可得一万五千至一万八千左右，笔者建议郭先生把这现金先偿还信用卡大概一万二千的债务，以清除每月大概两百零吉的利息。

另一个大支出是孩子的保姆费。虽然夜晚由夫妻俩照顾小孩能节省RM400, 但夫妻俩还是担心第二天无法胜任工作，因此，夫妻俩将尝试一个星期夜晚互相照顾小孩看是否能从中每月节省RM400。

家庭费用方面。夫妻俩检视后，重新选择付费电视台播道及放弃住家的宽频（手机已有宽频服务），因此，这方面总共节约RM126。

由于日常基本生活费在大城市已属相当节约再加上社交上的应酬，因此，要减少的可能性并不大。

夫妻及孩子的保费在计算后，发现夫妻俩的终身保障偏低，特别是家庭收入主要贡献者郭先生。重新规划后，郭先生同意增加其保障，而后再调整太太保障。因此，每月保费增加RM200.（往后文章笔者再详谈保险规划方式）

以下图表（甲）为调整后的支出表，基本上在可能性（一）的开支上郭先生夫妻俩的收支将取得平衡。他们也尽量做到可能性（二）

图表（甲）

		可能性（一）	可能性（二）
房子供期	RM1780	1590	1590
汽车1供期	RM978	978	978
汽车2供期 （太太使用）	RM595	0	0
孩子保姆费	RM1200	1200	800
每月夫妻基本生活费	RM1500	1500	1200
每月夫妻，孩子保费	RM650	850	850
孩子开销（奶粉，日常用品）	RM500	400	400
房子每月保养费	RM265	265	265
汽车费用（汽油，泊车费，保养费）	RM1000	650	650
家庭费用（水、电、电话、其他）	RM500	374	374
总计	RM8968	7807	7107

下期再以郭先生为例探讨中产阶级增加收入的可能管道。

理财系列（九十四）之：受困于M型社会下的中产阶级（二）

    据国家统计局今年6月调查发现，吉隆坡居民的家庭收入从2007年到2009年的家庭收入成长率在2年內只有1.5%；报告也凸显一半的首都居民无法购买房屋而成为城市的寄居者。同个时间，根据全国产业资讯中心(NAPIC)调查显示，2008年到2011年吉隆坡屋价平均上涨22.7%,而公寓更上涨达34%。即使通货膨胀率在2008年也是5.4%。这些数据更进一步印证马来西亚中产及中低阶层不断被往下推挤。如果我们没有认清事实，看清未来趋势而采取主动积极的应对措施，那么，生活财务负担将随着年龄增长而需要更多的金钱以便可以买车，结婚，生子；这些财务负担又以梯阶式成长，因此生活上面对财务负担自然越来越重。

无论如何，虽然我们无法改变大环境下的状况，但是，如何最大化我们手上有限的资源却是我们可以选择与控制的。这也是为什么同样的生活环境与收入，有些人可以不断累积资产而有些人却一直入不敷出甚至债务累累！

以郭先生的情景为例，笔者认为中产阶级首先必须认清以上大环境对自己财务上的冲击。但是，思维上却必须以乐观及积极态度面对，不被悲观情绪牵动。为什么要先以乐观心态寻找解决的可能性？加州大学心理系教授宋嘉柳博米斯基（Sonja Lyubomirsky） 带领的研究团队，在过去十多年的研究中发现“越快乐，才会越成功！”。换个角度，快乐并不是在成功完成后形成的，反而是在过程中以快乐乐观的态度而促成更多的成功！因此，也印证了成功的人越成功的道理！

从反思的角度，若我们要走出困境，心态下应该以乐观积极来应对才能走出困境。每日愁眉苦脸，忧心忡忡其实反而让我们更陷入无助之感！

乐观积极态度驱使我们把目光看的更远，又能以正面思考未来的需要下寻求解决现在的困境，同时更清楚明了人生的重要次序，继而愿意尝试新挑战，牺牲既有享乐或放下过去总认为不可能的事情。例如，认为没钱怎样理的消极心态；投资就会损失；而生活上，当主管的会认为塔公车上班太没面子；驾辆普通价廉汽车在同事面前就显的寒酸；房子一定要符合所谓的身份；在没尝试下总认为夜里没有能力照顾小孩等等的想法。这些深根在思维的观念已形成既有的生活习惯。因此，要在关键性的观念，习惯及事务上能取得突破性的决定，我们必须重新为自己的处境进行深入剖析，逐个逐个的检视，反省每项支出与消费。依据已排列的重要次序重新编排财务预算。

紧接下来，就是以坚强意志力马上行动，行动将是产生最好结果的方式。

郭先生的情况对于刚毕业职场新人来说是很好的借镜。趁年轻开销还不多时，就应该着手为接下来生活挑战做好准备。我们必须了解，越早预见未来的挑战，我们就能拥有更好的准备条件。特别在重大消费前必须深入思考其对未来（可能是3，5年的时间。你就要买屋，结婚，创业等等）财务的影响。

下个星期笔者以郭先生的情况再与各位深入探讨他如何在重新规划下克服目前状况。

理财系（九十三）之：受困于M型社会下的中产阶级（一）

一名郭氏读者读者向笔者申诉其状况，希望笔者能提供一些意见。以下是郭氏读者的情况。

“我从澳洲大学商业系毕业后在吉隆坡工作了10年。工作上虽然没有特别杰出表现，但是一直以来都循规蹈矩努力的工作，除了基本娱乐外，生活上也没有其他不良嗜好如吸烟，酗酒或赌博。收入也从当初的RM3300起薪到现今每月RM5900的收入。刚毕业做 工一切还顺利，父亲帮我付了汽车首期买车，我就负责每月的供款，除此之外就是每月的房租及个人生活费，扣除费用每月还有一些的积蓄，因此生活上还相当写意。几年后，有了女朋友娱乐与消费增加了不少，那时开始感觉入不敷出了。无论如何，5年前当公司发了4个月花红，又提拔我为助理经理后，我看看自己第一辆车也旧了，就不加思索的想把旧车换新车。另加大部分花红当成首期换了辆12万左右的汽车以8年摊还。因为积蓄真的太少，3年前结婚的费用其中一半是由父母亲支付。而结婚前和太太提领公积金第二户口购付了10%首期买了一间价值28万的公管公寓。太太是一名公务员，每月收入大约RM3600。

在35岁的当而，财务给予生活的压力可说有增无减，特别是去年太太生了小孩后开销更大，信用卡的债也在不知不觉中越积越多，面对每月的月结单让他对生活越来越有挫折感、无助感。看到毕业后在邻国做事的同学无论收入与生活素质远远超越自己，因此，促使他不得不认真考虑是否要往邻国工作，但是，又有家庭及发展前景的顾虑”

图表（一）以下为笔者整理郭氏的资料。

		备注
房子供期	RM1780
汽车1供期	RM978	还有3年供期
汽车2供期 （太太使用）	RM595	还有4年供期
孩子保姆费	RM1200
每月夫妻基本生活费	RM1500
每月夫妻，孩子保费	RM650
孩子开销（奶粉，日常用品）	RM500
房子每月保养费	RM265
汽车费用（汽油，泊车费，保养费）	RM1000
家庭费用（水、电、电话、其他）	RM500
总计	RM8968

看看以上的图表（一），郭氏的消费状况可说是社会上很多中产阶级的真实写照。虽然夫妻俩每月收入接近马币1万，但是，在扣除公积金，税务后收入肯定不够支付以上的开销。因此，在没有额外收入下，而必须靠债务来维持生活费将是无法避免。

其实这现象就如日本趋势学研究者大前研一提出的M型社会理论。即，原本在中等收入阶层的人士，除了一小部分能往上挤入少数的高收入阶层外，其他大多数在社会经济发展不平衡下沦为低收入或中低收入者，因此原本的中间阶层凹陷下去，变得很小，社会就像个被拉开的“M”字型。而郭氏就如其他中产阶级朋友一样，虽然收入在社会上属于“中高等收入”群，但是，却还是不足于支撑中产阶级的生活费！

因此，在现今大环境下，虽然你可能受过高等教育，早九晚“九”努力工做，没有不良嗜好，但是客观环境却还是造成我们被财务压力搞得喘不过气！究竟问题在哪里？中产阶级要突破大环境下的困境的关键点又在哪？

下期在续...

理财系列（九十二）之：当生命遇到考验

有个在事业上发展如日冲天的朋友，日前他联络笔者见面才知道今年大约50岁还属于壮年的他竟然在2个月前被证实患上第四期肺癌。我非常惊讶听到这个消息，因为一直以来他都非常注重健康，每年也定期做身体检查，但万万没想到竟然患上末期癌症。

他感慨的说事业，家庭生活与健康必须时时保持平衡，因为我们不知道老天爷几时会在生命里给予考验！过去三十至四十岁一直忙于事业鲜少陪伴家人孩子，近这一两年事业较上轨道才有多些时间与家人共处及活动于自己兴趣的嗜好。但老天爷却给了他如此大的考验。

虽然面对这突如其来的考验，但是，在事业上曾经历大风大浪考验的他，也间接培养勇敢及坦然面对生命中的另一个挑战。

由于四个孩子都在求学阶段（最大儿子18岁，最小才8岁），太太为了全心照顾家庭也从来没有参与事业的发展。身处在如此的处境，让他打算急流勇退，专心对抗癌症。因此，他寻求笔者的一些意见，要如何较妥善处理现在的状况。同时，有效的保障其本身资产及为家人带来最好的规划。在此，笔者把与其沟通讨论的一些建议和大家分享作为参考。

首先，笔者认为这位朋友的积极态度应该是我们学习的对象。因为，在还能执行公司行政任务的当儿果断的做下决定把辛苦建立的企业与资产寻找最佳方式转让，以期能换取最大的价值。这果断的决定能避免万一病情恶化至无法处理文件事务时公司的资产及个人资产的价值就会受到很大的影响，甚至贱价出售或转让。

第二，清楚列明现在的现金流状况。包括每月家庭日常开销，孩子教育费，各类贷款摊还等等。

第三，整理所有的保单，把具有严重疾病保障利益保单一一提出理赔。统计总赔偿额，也把相关附加利益的保单如个人人寿险或孩子教育保单因为付款者患上疾病而无需继续供保费之利益等一一处理。同时，认真检讨所有保单的受益人是否有妥当安排。

第三，笔者也建议他把所有的流动资产，不动产，生意资产，个人债务等等清楚列明。从中整理能运用的现金，以及需要转换成低风险的流动资产（例如，股票，信托基金）。接下来再列明能提供每月现金流的资产（如，出租中的店屋，房子，工厂等等）

第四，把家人现在生活所需资金及未来资金（孩子升学费用等）清楚列明。再从第三项已整理的资产表里依据不同需要的特性以及重要次序来分配。

第五，笔者接下来将与其在商讨遗产规划上如何运用有效机制保障其资产与家人利益，最终，符合其意愿。

最后，在面对严疾考验当儿，难能可贵的是，他以开放的态度及积极心态寻求太太及孩子的意见，同时家人也积极参与和分享他们的看法与感受，所以全家人是在充满爱及共识下一起面对家庭危机。