理财门诊系列（一百三十四）：务必重视保险的功能！

一名读者来邮说去年家里刚增添小孩开支增加不少，最近生意收入又不稳定，造成近月来无法付清每月信用卡帐单。因此，他打算要停止缴付全家每年大约6千块钱的保单。想询问笔者意见。

以上的图表（一）清楚的显示保险的功能与其重要性。当我们有工作收入时，还可以应付开销，但是当意外，严疾， 残废或死亡发生时往往收入将终止，很不幸的是这时刻，因突发事件造成的开支更大，除了面对原有的生活费，还有面对医药保健等费用。这时，如果有储蓄可能还可以靠储蓄暂时维持生活，但是，如以上读者已入不敷出的情况，当突发事件发生时，除了情感上的伤悲外还要陷入财务困境压力的双重打击！

                因此，保险在我们生活当中绝对有其功能协助我们保障及减低生活内的突发事件损失。由于该读者资料并不完整，笔者在此提供一些看法：

首先，在还没做最终决定前，先检讨及了解现在的保单。了解保单受保范围及种类，例如，纯保障性保单，投资联合保单，储蓄保单等等。了解保单后不妨考虑以下建议

一，                     删减不必要的利益，在保留保障下调整保费

二，                     如果是保费以年度缴还，可要求保险公司改成每月或每季以减低付保费压力。

三，                     向保险公司了解保单是否已具有现金价值，如果有，是否能暂时停付，而保单能维持多久的有效性。（如果保客选择暂时停付保费，让保单现金或保险公司以借贷方式续保，保客就必须要特别注意，尽快重新付保费以避免断保）

四，                     探讨保单是否能转换成保额低保障高新保单。（有些保险公司提供客户转换保单的选择，但必须符合该公司的条例）

五，                     如果现金流无法支撑基本生活开支而必须完全停止付保费的程度，那么可以考虑冻结保单以保留较高的保障。

笔者建议各位，千万别轻易决定断保来解决暂时性的现金流问题。先寻求专业保险顾问或财务规划师的咨询，探讨各个可能性后才做最终的决定。读者必须了解，保险公司的承保是依据一个人的健康状态。当身体健康有问题时，要再投保也不被受理了。即使受保，保费也并非以之前的承 保率计。